区块链将如何颠覆保险行业

保险业务可以说非常复杂，为了对个人以及组织日常面临的各类风险进行评估与管理，过程中自然不可避免要涉及多方协调以及对大量记录信息的处理。正是这两大基本现实，使得保险业成为区块链技术优化尝试的重要领域——实际上，分布式分类账技术正是保险科技（Insuretech）迎来技术创新的一大突出特征，并有望给整个行业带来新的效率改进。

研究公司MarketsandMarkets曾在2018年做出预测，认为保险市场中区块链方案的价值将迎来高达84.9%的复合年增长率，并于2023年年底达到14亿美元。毕马威公司发布的2019年保险科技报告也提到，区块链虽然还没有在保险领域成为“流行语”或者“未来创新”方向，但已经开始在航班延误与行李丢失索赔等系统中发挥作用，并有可能改善航运以及远程医疗保健等其它高风险领域的运营状况。

由咨询公司Capgemini与金融科技行业协会Efma共同编写的2018年世界保险科技报告将区块链认定为保险领域的颠覆性技术之一。同样入围的还有人工智能（AI）、无人机、可穿戴设备以及机器人流程自动化。这份报告指出，区块链技术带来的重大改进可能包括增强信息交换、更高的智能合约可信度以及执行效率。

Hartford发布的Insuretech Trends报告也表示，保险企业正在利用区块链技术“简化流程、提供透明度、增强安全性”，同时实现数据管理与保护、降低管理成本、提高消费者信任度以及忠诚度等等。总而言之，区块链技术在保险行业中的应用似乎拥有可观的实际及潜在改进空间。

对索赔申请的真实性进行验证，一直是保险公司工作流程当中非常重要的组成部分。以往依托于独立数据库与纸质记录的遗留系统既缓慢又成本高昂：手动批准索赔有可能带来长达数天甚至数周的延后，而且整个过程中存在着发生错误或者权限滥用的可能。而通过将防篡改分类账与自动执行的智能合约相结合，整个程序将能够实现全面自动化，从而显著降低保险公司的运营成本，最终让客户享受到更为低廉的保费。

Cointelegraph在2019年5月下旬的报告中提到了基于区块链技术的试点平台案例，即美国保险业巨头State Farm着手与军事附属金融服务集团联合服务汽车协会（USAA）开展联合测试。这套解决方案旨在加快自动索赔中代位求偿工作的执行速度——所谓代位求偿，是指保险公司向被保险方客户支付成本的过程，属于索赔工作中的最终阶段。

另一个成功的优化案例是openIDL，这是一套由美国保险服务协会（AAIS）负责维护的、基于IBM区块链方案的网络。由于保险公司面对严格的监管与监督压力，因此与合规性相关的文书工作往往占据公司中的很大一部分资源。OpenIDL有助于实现监管报告自动化，使得保险公司与监管机构都能更轻松地完成合规保障。

由于行业参与者的不同数据库之间往往缺乏互操作性，再加上索赔结算文书工作本身的复杂性相当可观，因此保险欺诈行为在发达国家仍然非常普遍。仅在美国，估计这类犯罪造成的总损失就在每年 400亿到800亿美元之间。虽然目前是由保险公司直接承担这部分损失，但最终这些支出必然会被所有使用保险服务的用户之间以增加保费的形式共同分担。

根据CB Insights分析师公布的结论，区块链技术能够从根本上改进保险公司数据库之间的整合能力，从而有效打击欺诈活动。当所有索赔行为都被存储在分布式分类账当中时，违规者的活动空间将受到严格限制。举例来说，他们将无法就单一保险事件在不同公司之间提出重复索赔。统一且透明的索赔数据库还将帮助相关各方追踪索赔人的可疑行为，并查明可能与滥用行为相关的迹象与模式。

虽然允许行业中每一位参与者快速访问通用分布式数据库的愿景仍然有些遥远，但目前独立的区块链验证系统确实正在不断发展。其中一例正是全球保险经纪公司Marsh，根据报道，该公司正在筹备公布基于Hyperlegder的保险证明平台。最近，金融科技初创企业BlockClaim公司也已经为其区块链/AI解决方案筹集到50万英镑（约合62万7千美元）的风险投资，旨在借此实现保险索赔的自动化处理。该公司宣称，这套方案将能够带来更快的结算速度、降低索赔成本并成功实现基于AI技术的欺诈检测功能。

区块链运营解决方案的到来，也有望给医疗保险领域带来颠覆性变革。目前，该行业面对的主要障碍在于如何在保护患者信息隐私的同时，有效管理并协调医生与医疗机构之间的数据往来流程。根据CB Insights的报告，数据量过少往往会导致索赔请求遭到驳回，且每年给医疗保健服务供应商带来高达2620亿美元的相关损失。

区块链技术的一大重要承诺，在于其有望帮助各参与者安全地交换数据，同时精确定制谁权访问哪些信息。一旦这样一套全面的分布式医疗数据库开始启动与运行，患者将有权决定将哪些部分的病史信息与哪位医生或诊所进行共享。反过来，医疗专业人员及管理人员也能够通过即时访问的方式查看客户的区块链验证健康记录，从而显著提高执行效率。

虽然为医疗记录创建通用型分类账是一项需要全行业共同合作的大规模任务，但其中一部分可行的过渡解决方案仍然有望在短期之内优化行业运营效率。其中之一正是MedRec，麻省理工学院媒体实验室创建的项目。这套基于区块链技术的项目在设计上并不存储记录本身，而是存储智能合约启用的权限。项目中的各网络节点（即患者或医疗机构）可以通过配置授权其他参与者对数据库内容进行访问。

健康记录在确定人寿保单所有人应当支付的保费方面，也起着重要的作用。一旦全体患者将他们的病史转移至运行在区块链上的安全医疗数据库之后，人寿保险公司将有望以自动计算的方式提供保费数额并发布保单。

根据Ignite Outsourcing公司的调查，由于在家庭动态与记录保存方面存在缺陷，人寿保险公司有时会难以找到被保险人死亡时的实际受益人。实际情况是，目前有高达74亿美元的无人认领人寿保险金被长期存放在保险商的银行账户当中。如果智能保单可以在被保险人死亡时自动触发智能合约，则有望按照政策当中明确规定的受益人顺序及时发放这些资金。

该报告的作者还注意到一个留任的事实，即目前没有任何条文禁止人寿保险单的所有者将该保障出售给第三方。虽然此类交易目前还非常罕见，但如果此类政策运行在区块链之上，那么相关交易将变得更加便利。目前，一家名为findentiaX的初创企业正在构建可交易保险政策市场，旨在为更多用户提供可利用代币购买及销售的保险合同。

产权保险的总体市场规模为150亿美元，而且预计未来几年还将保持稳定增长。这种类型的合约与大多数“传统”保险业务的不同之处在于，其并不负责保护未来可能出现的损失，而是用于保护过去据称发生过的某些情况造成的损失——例如，先前所有者的税收留置权。如果对新的财产所有者或贷方的合法性提出质疑，则实施对应的所有权政策。

保障产权的前提，在于能够验证这些权利是否得到适当记录与充分证实。从这个角度来讲，区块链技术不仅会给产权保险业务带来影响，同时也有望彻底颠覆整个产权记录保存流程。在不可变的分类账上存储产权信息，能够最大限度降低由记录丢失或伪造带来的风险，从而允许合法的财产所有者更轻松地证明其主张的有效性。

几个月之前，美国市场上的两大主要服务参与者——First American Financial以及Old Republic TItle Insurance——联手创建了一套基于区块链的产权保险承销商网络，旨在帮助行业参与者之间对原有保险记录进行交换。

保险公司也需要对冲风险。一旦发生重大灾难，保险公司可能面对储备金大量支出，且索赔总额超出偿付能力的情况。为了防范此类可怕情况的出现，保险公司往往会从再保险公司处购买保险，或者参与行业内的财团协议以实现自我保障。

目前，承保再保险与政策条件谈判仍然是个效率低下且相当漫长的过程。保险公司通常还需要依赖多家再保险公司，这就要求多方之间进行数据交换——很明显，区块链这一强大的平台完全可以介入并简化整个复杂的交互网络。

2016年10月，欧洲五家主要保险公司联手组建了区块链保险银行计划（B3i）。此后，该计划又吸引到代表欧洲、亚洲以及北美的十几家大型行业参与方。此后，该全球性财团一直致力于开发及测试智能合约共享系统，旨在为自然灾害保险提供再保险支持。该系统的工作原型于2017年推出，能够自动处理受影响方的数据并确定具体支付额度。预计该系统将于2019年年内实现全面运作。

点对点（P2P）保险一种早于区块链出现的模式，但其同样非常符合区块链领域去中心化的意识形态。其基本思路在于，人们不再依赖于中央保险公司与承销商，而是自发将资源集中在一起，从而为可能因无法预料的事件而遭受损失的参与者们共同建立一套安全网。这类体系通常由彼此认识的人们共同组成，且价格也往往比保险公司提供的报价更加实惠，整个服务体验也更加轻松愉快。

然而，这种由人际资源池所带来的透明度与便利性，在扩展到一定程度之后往往会无以为继。在这方面，区块链技术的介入将带来巨大的提升。这些“横向”风险池中的P2P交易结构非常类似于去中心化自治组织（DAO）。正如普华永道的分析师们所言，DAO一直以“在众多利益相关者之间管理复杂规则的强大能力”而闻名，其也有望成为一种能够将点对点保险模式的效率与可扩展性提高到新层面的完美方法。

考虑到区块链技术巨大的潜在效率提升能力，相信未来会出现更多与保险相关且令人印象深刻的新型用例。这项技术的核心颠覆性效果，在于提高保险行业的协调能力。为了充分发挥这一优势，保险行业将必须支持信息交换标准、共享数据库并开展广泛使用。与此同时，以B3i为代表的各类计划也需要努力吸引更多行业利益相关方加入进来。面对保险行业巨大的总体规模及运营惯性，这无疑将是一项庞大而艰难的任务。

监管仍然是区块链技术爆炸性扩张的潜在障碍。保险公司将面对更加严格的监管审查，分布式分类账也将成为新的监督重点。因此，要将两者结合起来，势必要经历大量繁文缛节的洗礼，参与者们也需要投入大量精力以摸索出一条新的共生规则之道。