二维码支付“死灰复燃”，三大阵营暗流涌动

 二维码支付业务是又一个敛财神器，谁先抢占这个市场，谁就将夺得先机。去年以来，率先开展这一业务的是第三方支付机构，但今年3月14日，央行以 “尚存安全隐患”突然叫停了这一业务。市场据此猜测，二维码支付侵蚀了银联的利益，央行既要鼓励互联网金融创新，又要兼顾银联的利益，因此暂停了这一业务。又有传闻称银联也在加速布局二维码支付，于是平静之中暗流涌动，各方都在虎视眈眈紧盯这一市场。近日，邮储银行重启二维码支付的消息又让各方暂时放松的神经紧绷起来。

■起因

邮储银行重启二维码支付牵动各方神经

日前，有媒体报道称，邮储银行将于本月在全国范围正式推出二维码支付，广州分行目前已推出话费充值业务。不过邮储银行随后向媒体证实，二维码支付目前只在邮储银行内部试用，尚未面向客户。这也是央行在今年3月叫停二维码支付后，银行官方首次承认对于二维码支付备战情况的信息。

据了解，二维码支付的原理是指将商品页面或是订单信息生成二维码，然后通过手机扫描，就能读取商品信息并生成订单进行支付。在二维码支付市场上，最先启动的是在国内占第三方支付市场份额最大的支付宝、财付通。

与第三方支付机构此前推出的二维码支付不同的是，邮储银行的二维码支付更具安全性。邮储银行相关负责人表示，邮储银行的二维码支付和第三方公司运行的二维码支付有很大区别，并没有基于交易背景的消费，对于支付信息的把控也很严格，均在银行系统内进行封闭管理。在支付环节，包括二维码的生成以及扫码的确认、支付，都必须通过邮储银行的系统，这就解决了央行暂停二维码支付最大的安全性问题。另外，使用邮储银行的二维码支付，所有商品的二维码生成都由邮储银行进行控制，而且与支付宝、微信可以扫描任何二维码的方式不同，邮储银行的二维码是其专有的。

在多位市场人士看来，邮储银行内部测试二维码支付的消息提升了二维码支付重启的预期。

■回顾

央行暂停二维码支付业务引发市场争议

去年以来，支付宝等第三方支付机构的二维码在金融消费领域迅猛发展，特别是在今年初，不少打车软件中，只需通过扫描二维码便能完成支付，给不少用户带来了便利。

但由于第三方支付机构安全性存疑，央行在今年3月14日下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》，暂停条码(二维码)支付等面对面支付服务。

翼龙贷董事长王思聪表示，央行叫停二维码支付原因主要是源于对风险的担忧，毕竟移动支付甚至是其他更多互联网金融模式，在技术、风险控制、安全等方面没能符合监管层标准，在运作中的确也有支付机构出现了问题。而对有问题的机构就需要切断风险源头，否则支付业务会出现洗钱、犯罪等严重问题。

目前二维码支付的确存在一些风险隐患。中央财经大学金融法研究所所长黄震表示，“二维码支付安全性屏障不够，网银支付一般在支付密码之外要求客户输入短信验证码作为辅助验证，而二维码支付只需输入支付密码就能完成。如果智能手机感染病毒或木马，支付账号和支付密码极有可能被泄露，二维码信息也可能被篡改，导致收款账户和支付金额被修改”。

也有分析人士称，央行叫停第三方支付机构的二维码支付是因为动了银联以及银行的“奶酪”。作为银联来说，第三方机构直接通过二维码来进行支付，跳过了银联机构和银行，原有发卡银行、收单机构、银联的7：2：1费率分成机制也被打破。

对于这一看法，黄震则表示，央行不是为了所谓银联和银行的利益而出台、酝酿新政策。作为一个国家的中央银行，央行更多考虑的是维护金融市场秩序及防范金融风险、保护消费者权益。

■现状

三大阵营边观望边暗战都欲抢占先机

虽然第三方支付机构在二维码市场竞争得热火朝天，但银行也不甘示弱。中信银行在去年也推出了异度支付产品，其中包含了二维码支付、NFC支付、全网跨行收单等子产品。其中，二维码支付作为重点产品，能随时随地完成支付操作，带来了快速、便捷的体验。

除了邮储银行以及中信银行外，多家银行也在悄然布局二维码支付，包括工行、农行、民生银行等多家手机银行App里已经嵌入了二维码功能。不过，由于二维码支付政策尚未明确，因此各家银行都不愿意对这些服务做过多宣传。

银行的二维码支付流程大致是通过付款方在手机银行生成一个付款二维码，包含付款账号和付款金额账户信息，银行帮助冻结付款金额，收款方扫描这个二维码，银行系统自动将付款金额转入收款方的收款账户，这是付款二维码。

相比银行的大胆测试，第三方支付机构在被央行叫停之后变得更为谨慎，快钱副总裁顾卿华表示，目前快钱并没有做二维码支付产品。二维码支付相当于线上线下打通了，但是中间还会存在安全问题，所以导致了央行的叫停。二维码支付需要庞大的个人用户量，必须有相应的应用才行，是比较针对个人端的运营，但快钱针对机构用户更多一些。

某第三方支付人士表示，在央行叫停第三方支付机构的二维码支付后，二维码支付的准备工作都在暗中进行，也只有在监管层有所表态后，竞争才会快速集中爆发。

银联在上个月也被媒体曝出已自行布局二维码支付。据悉，二维码支付系统已经开发完成，目前正与银行商讨合作推广事宜。据媒体报道，银联的二维码支付系统方案包括两部分，一是线上和橱窗扫码支付，二是线下扫码支付;后者则依附于银联原有的线下收单布局体系，以扫码代替刷卡环节。银联的线下二维码支付与支付宝、财付通的扫码流程正好相反，即消费者在移动终端生成银行卡信息的二维码，商家进行扫码后完成资金信息传递并支付。

银联模式的二维码支付与支付宝、财付通模式的最大区别在于，其本质还是线下支付，只是用“扫码”取代了“刷卡”流程，是一种自然的技术升级。

可以肯定的是，无论银行、银联还是第三方支付机构，都是看中了二维码支付未来巨大的市场空间，都想抢先进入这个市场。

■观点

专家：银行率先重启可能性大看央行态度

尽管央行还未出台关于二维码支付的监管条例，到底是银行、银联还是第三方支付机构抢跑二维码支付仍存在较大不确定性。

未来，监管层是通过发牌照还是通过以监管细则的形式放开二维码支付值得关注。在业内人士看来，若通过监管细则的方式来进行审批，银行的优势则更强烈一些。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇向北京商报记者表示，由于二维码支付效率更高，不能一直暂停二维码支付，未来肯定会重新启动，启动之后也会有一些比较细的管理办法，比如对于一些风险隐患有一个比较统一的衡量标准，有了这些细则之后才可能逐渐放开二维码支付。在这三类机构中，银行最先获批的可能性相对更高一些，在大众眼中银行的支付领域安全性程度更高，这也跟银行的经营风格有关系。

也有分析人士认为，如果是以发牌照的形式来启动二维码支付，银联的可能性会更大一些。谁先得到放行，央行的态度很重要。

郭田勇则认为，为了二维码支付专门发个牌照的必要性还需要论证，关键是充分保证支付的充分安全性，对于风险隐患有一定的充分措施来进行风险防范，只有保证安全，才可以考虑放开一些机构来运行二维码支付。

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军则向表示，未来是否放开二维码支付，除了各个机构的二维码支付技术方面过关外，还要看央行的态度，从谨慎的角度看，央行不会贸然重启二维码支付。