AI令银行制胜的关键是什么

疫情之下，金融科技以生力军的姿态力挽狂澜，在医疗、疫情防控、金融、生活服务以及复工复产等方面都发挥了重要作用，着实“秀”了一把。作为金融科技中不可或缺的力量，人工智能也在发挥着重要作用，如AI辅助诊断、AI客服、AI测温仪等等。

在刚过去的2019年，人工智能快速进入了大众的视野与生活。对于银行业而言，人工智能主要应用体现在智能风控、智能支付、智能投顾、智能营销和智能客服这五大方面。业内人士指出，这五大能力将令银行更加“智慧”，而这五方面也是未来银行业的发展趋势之一以及制胜的关键。

银行多渠道智能化建设

在智能化渠道建设上，浙商银行已经形成网上银行、手机银行、电话银行、微信银行和自助银行组成的电子银行服务体系，电子银行渠道替代率98.91%。

中国电子银行网了解到，2019年上半年，浙商银行推出手机银行APP4.0版本，整合了智能语音和OCR识别等功能，提升登录、搜索、交易等主要交互方式的智能化水平，增加了“增金智投”智能投顾应用，进一步推进了推进智能化技术应用。通过构建智能客服客服体系，该行不断优化业务流程，提供全天候自主服务，提升客户体验。目前，该行已形成包括智能语音、智能在线机器人、人工电话服务、人工在线服务、视频电话服务、微信及邮件等方式的客户服务体系。2019年6月末，浙商银行智能在线客服服务客户41.35万次，服务应答率99.63%，智能在线客户分流率达到21.72%，投诉解决率100%。

线下网点建设方面，浙商银行通过投放智能柜员机、智能打印机、线上叫号机等智能化自助设备，提升网点智能化程度，缩短排队等待时间，提升了网点运作效率，也给客户新的业务办理体验。2019年二季度末，该行共有248家7x24小时自助银行，网点配备各类自助设备共1600台，智能设备网点覆盖率约为98%。

零售业务方面，浙商银行通过人工智能和大数据技术，赋能业务发展，全力打造零售 “平台化财富管家银行”。在大数据和人工智能技术的帮助下，浙商银行通过对客户多维度数据进行分析，挖掘客群特点，形成用户画像，针对不同客群实施不同的营销策略。

中国电子银行网从平安银行处了解到，该行利用智能营销，通过人工智能和大数据等技术对客户的消费习惯和喜好进行分析，切实了解客户所需要的产品或服务，以客户为中心，从客户角度出发，选择合适的方式进行营销活动，提升客户体验和营销转化率。该行持续贯彻“零售突破”的策略方针，深化综合金融优势，构建以AI为内驱的营销策略，发力基础零售、私行财富与消费金融三大业务模块。数据显示，该行通过智能推荐平台进行精准营销广告投放，转化效果比人工投放提升50%以上，效果显著。

智能风控方面，平安银行搭建了全面AI为基础的“风险3.0”新一代智能风险管理体系建设，以人工智能和大数据为核心，通过人工智能预审平台及多元化外部数据，并引入了生物识别技术，搭建了贷前、贷中、贷后人工智能风控机器人。

身份识别主要应用在贷前环节，系统通过人脸识别、声纹识别、公安联网核查、银联鉴权等手段，在线核实客户身份；针对反欺诈业务，系统支持每日千万级别的金融交易量，具备为各类信用类信贷产品的审核提供服务的能力；信用评估+风险预警板块主要以人行征信报告的金融数据为基础，通过与银联、公积金中心、工商、税务、移动运营商、第三方平台等开展合作获取外部数据，运用人工智能技术对数据进行整合分析，对客户进行多维度用户画像构建，通过风险模型，判定客户最新资信情况；在贷后管理方面，平安银行通过AI智能催收系统来降低滚动率，应用机器学习技术来优化评分模型，推进差异化催收策略。

人工智能可简化银行业务流程

德意志银行在去年表示到2022年将裁员约18000人，约占该行总人数的20%。“（员工人数）将持续下降，这是毫无疑问的，我们的模式是要降低成本，与此同时改善我们的控制环境和客户体验。”德意志银行企业和投资银行业务主管马克·马修斯表示，人工智能的使用“极大地提高了某些业务领域的生产效率”，目前已节约了“68万个人工工作小时”，处理了500万笔交易，在其投资银行系统内执行了340万张支票。

国内银行方面，人工智能已开始处理许多琐碎的任务，并简化流程提高效率，智能机器人、智能柜员机、智能网点等屡见不鲜。

如今银行业已经十分依赖人工智能来提高客户满意度，优化业务流程和降低成本。目前人工智能应用仍处于探索阶段，只有利用好人工智能技术，银行和金融行业的未来才会有更好的发展前景。未来，在银行业务应用中如何将人工智能技术转变成可规模化落地的产品和服务，也是银行进一步深化技术能力、打造竞争力的关键。