支付行业正在将加密货币的使用推向主流

加密货币已经存在了一段时间，但直到2017年，随着比特币的价格飙升至近20，000美元，它才真正引起全球的关注。当Facebook在2019年6月宣布其新的加密货币支付系统Libra时，这引发了社会和政治的各方面讨论。毫不奇怪，拥有超过20亿潜在用户的Facebook有可能颠覆支付行业，将加密货币的使用推向主流。

但是，加密货币一直是全球货币的补充品，而不是替代品。尽管它具有众所周知的好处，比如安全，速度快，交易费低廉，易于存储等，但仍未能成为支付手段。

展望未来，这种情况可能会有所不同。例如，GAFA（或其中国的BATX）中是否有公司能够克服监管障碍（目前的主要障碍）？从长远来看，这将扩大加密货币的吸引力，加快加密货币被采用的速度，并让它们有潜力最终替换现金。

供应方面：政府和银行正迈向无现金社会

政府，银行和银行卡发行商至少有一个共同的目标：淘汰现金。尽管政府更关注取消流通中的大额纸币，因为它们主要用于黑色经济，但银行和银行卡发行商正在寻找方法，通过非接触式和移动支付等技术创新来推进银行卡的小额支付。

关键是在世界上两个人口最多的国家发生的事情。到目前为止，中国和印度都禁止加密货币交易。但是事情发展很快。10月下旬，中国国家主席习近平将区块链视作“核心技术自主创新的重要突破”。他重申了中国央行打算用央行发行的数字货币代替现金的计划。目的是为了支持人民币的流通和国际化。细节待定，但可以看出数字货币具有以下特征：i）商业银行和中国人民银行才是发行方；ii）中国人民银行将设计所有钱包，可能不使用区块链。在政府的支持下，中国人很可能会迅速采取这种数字货币。

在印度，改变也在发生。政府在2016年宣布，1000和500卢比的纸币将不再有效，尽管对改变和暂时的现金短缺存在强烈的抵抗。最近，一个政府经济小组正积极推出一种具有法币地位并受印度储备银行监管的官方数字货币。

需求方面：零售商和消费者能多快地接受变化？

在20世纪，大多数公司和零售商接受并喜欢现金用于小额支付。今天则变得完全不同。零售商更喜欢使用数字支付，因为现金意味着计算账单，找零，处理银行排队以及可能被偷等各种情况。这种种因素超过了处理同一笔交易时信用卡手续费的成本。下一个合乎逻辑的做法是数字化现金替代方案，该方案可以消除或至少降低信用卡发行商当前收取的额外的手续费？

根据dbDig的初步研究，近2/3的消费者更喜欢数字化而不是现金的支付方式，而1/3的消费者则关心匿名性。这都是加密货币最擅长的两件事。

新的支付方式的采用变得越来越快

假设政府支持加密货币，而消费者想用加密货币，那么将很快推动主流人群的使用。下图显示了与互联网的发展相比区块链钱包的发展情况。现在还处于早期，但是调整比例后曲线是非常相似的。的确，如果目前的趋势继续下去，到2030年区块链钱包用户可能会达到2亿。

加密货币的未来

加密货币需要克服三个主要障碍才能变得普及。首先，它们必须合法合规。这意味着让价格变得稳定，并为商户和消费者带来好处。它们还必须考虑到支付市场的全球影响力。为此，必须与主要利益相关者结成联盟，比如包括Apple Pay，Google Pay等移动应用程序，Visa和Mastercard等银行卡发行商以及Amazon和Walmart等零售商。

如果这些挑战能够被克服，那么现金最终将面临风险。但是将会出现新的挑战；强大的金融体系完全构建于电力消耗之上。为了实现向完全数字化平台的平稳过渡，金融体系需要为任何形式的电力中断或网络攻击做好准备。政府可能越来越需要在其他国家/地区安全地备份公民数据。例如，爱沙尼亚选择卢森堡来存储政府数据的全部备份，其中包括公民的医疗健康记录，人口信息，公司注册等等数据。

自然灾害，气候变化和全球变暖也是需要解决的问题。它们很少发生，但可能会带来严重的影响。1989年，魁北克因太阳耀斑而陷入黑暗达九个小时。

网络攻击也越来越频繁。2018年1月，总部位于东京的加密货币交易所Coincheck报告称，黑客偷走了价值4亿英镑的加密货币。

当我们展望未来的十年时，如果意外出现一种新型的、被主流人群采用的加密货币，这不足为奇。一些银行业历史悠久的国家正在试用加密货币。另外，加密货币可能成为数字战争的最佳工具。问题是哪个国家将占据先发优势来建立联盟。当发生这种情况时，加密货币，金融机构以及公共和私营部门之间的界线可能会变得模糊。