区块链技术将会如何对支付行业进行改造

据报道，近日腾讯于内部发布《关于成立数字货币研究项目组（虚拟组织）并指定相关负责人的通知》（下称《通知》），将在企业发展事业群支付基础平台与金融应用线下成立数字货币研究项目组。

《通知》中提到，本次决定目的在于“持续推进公司支付战略布局，保障支付业务长期健康发展”。腾讯在此时决定成立数字货币研究项目组，是出于对国内外政策形势以及竞争现状的判断，也是希望此举能革新其支付业务布局。

01　微信支付强敌环伺

从《通知》中可知，腾讯成立项目组首先是响应政策号召。今年8月，在中共中央、国务院发布的支持深圳建设相关意见中指出：“支持在深圳开展数字货币研究与移动支付等创新应用”。作为一家扎根深圳的互联网科技公司，腾讯要保持其在移动支付市场的优势，必须把握此次政策风口。

此外，央行法定数字货币DC/EP已在深圳开展试点工作。若试点工作顺利，DC/EP将逐步在全国范围内推广使用。在央行法定数字货币即将面世之时，数字货币亦成为互联网金融业务必争之地。

一方面，随着DC/EP的推行，移动支付软件迎来新的市场机遇。C端用户需要一款能够存储与使用数字货币的安全工具，因此，数字钱包、数字货币支付将成为支付行业的重要发展方向。此时开展数字货币研究，是为了将来在移动支付中支持数字货币做准备。

另一方面，与现在的货币数字化不同，法定数字货币是一种新的货币形式，新的金融衍生服务必然伴随而来。这对于现存的金融互联网巨头来说是巨大的冲击和挑战，他们也需要着力开发创新型金融衍生服务，才能在即将到来的数字货币市场中抢占先机，继续保持领先优势。

应对来自国内外支付市场的竞争与挑战，升级支付业务是腾讯成立数字货币研究项目组的另一个重要原因。

在国内支付市场，阿里巴巴旗下支付宝与腾讯旗下微信支付一直存在竞争。与支付宝相比，微信较晚进入移动支付市场，不过凭借其社交平台属性和聚集的庞大流量，使用更方便快捷的微信支付在线下支付场景中快速占领市场。

但是，借助阿里自身的用户流量以及与其他电商平台的合作，支付宝在线上支付中取得了绝对优势。且支付宝能够开展的支付业务类型也多于微信。

与此同时，支付市场格局并未完全定型，除了支付宝和微信两大寡头，不断有的竞争对手入场。银联、Apple Pay以及其他银行和互联网企业也纷纷推出移动支付业务。

第三方支付市场竞争激烈 / 图源网络

在国内支付市场趋于饱和，增速减缓的情况下，阿里和腾讯也将目光瞄准了海外市场。

然而从国际视角来看，Libra的消息令腾讯等公司严阵以待。Libra core第二版路线图已于近日发布。Libra协会董事帕特里克·埃利斯表示，计划于明年6月推出Libra。

在今年10月发布的《2019腾讯区块链白皮书》（下称《白皮书》）中，Libra被多次提起。

腾讯认为，Libra协会成员带来丰富的使用场景和海量用户资源，Libra若成功落地，将大大影响全球支付行业甚至整个金融行业格局，除了传统金融机构受到直接影响外，拥有相对完整支付生态的互联网公司也会受到降维打击，影响其全球战略布局。

由此可见，成立数字货币研究项目组，是腾讯应对国内外挑战的举措。研究数字货币可以推动移动支付在用户体验和商业模式等方面的革新，面对国内市场日趋激烈的竞争和Libra可能带来的国际支付行业洗牌，腾讯需要做好准备。

02 腾讯深耕区块链支付

此次数字货币研究项目组成立于腾讯发展事业群支付基础平台与金融应用线下，简称“FiT”，是腾讯集团旗下为用户提供互联网支付与金融服务的综合平台。

从平台网站来看，FiT应用线下又有四条业务线，理财、支付、证券与创新金融。其中支付线以微信支付和QQ钱包两大应用为基础，财付通则为其提供底层技术支持。

微信支付于2013年上线，在当时支付宝一家独大的第三方支付市场，“新年红包”为微信支付开辟了战场，微信红包具有易扩散、高频次、娱乐性、游戏性等特点，成为一种“社交游戏”，打开了以社交为导向的移动支付新局面。

红包拉动微信用户绑卡，微信借此开发了更多应用场景。尤其在线下小额支付这一领域，微信推进二维码扫描支付功能，继续发挥小额和高频的优势。微信公众号爆发带来的相关支付操作也使更多人有了微信支付的习惯。

微信红包开辟移动支付新市场 / 图源网络　　2013年腾讯金融科技团队在研发微信支付的同时，就已经关注到了区块链技术的潜力，并且发现区块链与微信正在开发的移动支付在技术层面有相通之处。

腾讯区块链技术总经理李茂材在最近一次采访也证实：“比特币的几个核心技术我们微信支付自己就在用，比如加密、分布式相关技术，关联性非常大。区块链的不可篡改性跟我们的需求是非常吻合的。”

2015年，微信支付研发较为成熟后，腾讯移动支付研发人员抽身成立区块链团队，在支付领域，他们率先涉足的是区块链+电子票据，并且将电子票据应用到微信支付中。

2018年5月，腾讯与深圳税务局合作，宣布将推出全国首个基于区块链的电子发票解决方案。同年8月，深圳国贸旋转餐厅开出了全国首张区块链电子发票。

在区块链接入移动支付应用领域，继2018年12月微信支付商户平台上线区块链电子发票功能后，今年8月，微信还推出了“发票夹”应用，帮助企业通过微信平台实现电子发票一键式报销。

另外，区块链电子票据在智慧交通领域亦有应用。“支付+出行+区块链”的具体落地应用在深圳上线腾讯乘车码区块链电子发票功能。

基于腾讯区块链底层技术的电子发票已经接入到微信支付、银联等支付平台。但目前电子票据的应用场景还需继续扩展，将来或会打通其他移动支付平台，落地供应链金融、医疗等领域。

03 区块链正重塑支付行业

不仅是互联网金融和移动支付，区块链技术为整个支付行业创造了广阔的想象空间，同时也带来了监管方面的挑战。

首先，区块链技术可以帮助移动支付解决安全性障碍。区块链技术的不可篡改性可以阻止欺诈、重复支付等行为，增加支付交易的透明性和安全性。非法交易也将更容易被追踪。

此外，区块链技术可以使移动支付交易效率更高、成本更低。这对于第三方支付公司来说是值得把握的机遇，通过应用区块链技术提升用户的交易体验。

最重要的是，区块链+支付可以解决跨境支付效率与安全的痛点。区块链重塑跨境支付的案例正在全球范围内发生。

蚂蚁金服去年在AlipayHK上线基于电子钱包的区块链跨境汇款服务。对于高风险的国际支付，传统的跨境汇款业务因为审批流程复杂，转账速度极慢。

蚂蚁金服运用区块链分布式账本的特点，提供给所有参与方统一的业务账本，使参与各方同步平行进行审批，从而加快跨境汇款流程。

今年6月，美国支付巨头 VISA 推出基于区块链技术，整合了超级账本（Hyper Ledger）的跨境支付网络“B2B Connect”，目标是让跨境支付更快更便宜，为国际金融机构进行跨境交易提供便利。

VISA推出B2B Connect跨境汇款服务 / 图源网络　　在国内，招商银行（38.020， -0.08， -0.21%）也已经使用区块链技术实现跨境直联清算，将区块链技术应用到全球现金管理领域。

虽然区块链技术在跨境支付中已有一些成功案例，但该领域还未形成国际和区域标准体系，法律和监管政策也存在不确定性。将来，如果要在跨境金融领域广泛应用区块链技术，国际社会需要共同推进统一标准和法规的制定。

结语

在瞬息万变的新经济时代，没有哪家企业可以始终立于不败之地。因此，敏锐把握发展趋势、拥抱创新技术变得尤为重要。

当前国际市场上，Libra向全球支付行业格局发起挑战。而在国内，区块链技术上升为国家战略，DC/EP呼之欲出。在这样的形势下，开展支付业务的各家公司正努力研究如何率先接入数字货币生态，探索“区块链+支付”全新应用场景。

区块链技术对于支付行业来说不是威胁，其不可篡改、可追溯等技术特点恰恰能为支付行业提供安全高效的数字化解决方案。在各国着力研究央行数字货币、互联网巨头纷纷于区块链领域发力的2020年，支付行业或将迎来时代性变革。