基于区块链的保险要来了吗

算力说

中国保险科技企业已经有了“东风”助力，但“万事”已然准备好？算力智库复盘国外保险+区块链企业，诸如安联、B3i、SafeShare之类，再到国内像众安科技、金融壹账通这样的选手，并采访众安科技、金融壹账通、泰康在线等中国的业内选手们，大部分观点认为在这个特殊的历史时期，行业应当保持“乐观的冷静”。

区块链在保险领域的春天要来了？

近期由于国家政策利好，区块链话题再次引发全民热议。资本市场表现最为迅猛：120余只区块链概念股曾在10月28日迎来上涨，其中在区块链领域早有布局的众安在线和中国平安（89.830， 0.06， 0.07%）两支保险股当天分别上涨8.65%、0.73%；此后，众安科技、金融壹账通、上海保交所、中国银保信等纷纷围绕区块链发声。

虽然保险业被认为是区块链的最理想实践行业之一，此次政策对于行业发展更是重大利好，但是保险业内人士普遍认为应当保持乐观的冷静，因为目前观望者众、诸多行业痛点亟待解决。

“保险+区块链”主流玩家为内资保险科技巨头

麦肯锡曾在调查200家企业后，在《2017保险业区块链技术报告》中认为保险行业是最大的非比特币区块链落地应用场景，理论上这会是一个被诸多选手竞相追逐的赛道。

但据算力智库记者梳理发现，不同于国外市场主流保险巨头和初创企业共同耕耘“保险+区块链”这片沃土，国内市场的玩家主要集中在内资险企巨头。

从全球范围看，国际险企在区块链领域的布局以B3i（Blockchain Insurance Indstry InitiaTIve）这个区块链保险联盟为代表。它早在2016由世界保险巨头安联与Aegon、慕尼黑再保险、瑞士再保险、苏黎世保险联合发起成立，瞄准再保险市场。

而国外初创企业的保险+区块链项目显得“小而美”，往往针对某个细分领域。比如成立于2015年的英国伦敦保险初创企业SafeShare动的蛋糕就是“共享经济”，它利用区块链技术为Uber的司机和Airbnb房东提供实时保险服务。

反观国内，保险+区块链初创企业的相关应用乏善可陈，仅能看到巨头的身影。据不完全统计，已有平安、众安、民生、华泰等近十家保险公司涉足区块链。

可惜的是，对于区块链的布局，部分中国传统保险公司尽管在2016年起就有涉足，但应用更像蜻蜓点水，已逐渐从先行者沦为试水者、旁观者，对保险+区块链的持续布道则由保险科技巨头——众安在线旗下的众安科技和平安旗下的平安科技、金融壹账通接棒。

据众安保险相关负责人介绍，截至目前，该公司累计提交区块链相关专利129项，实审公开可查112项。目前，众安保险自主研发的高性能高扩展通用性区块链协议Annchain，已经成为工信部首批三大开源链之一，也是首批通过“区块链参考架构”测试的5个产品之一。

平安科技和金融壹账通则背靠平安集团，在区块链行业中的部署节点已经超过40000个。据介绍，金融壹账通是平安集团的区块链解决方案提供商，对内承接平安集团所有的区块链应用需求，对外为金融行业提供技术服务。它于2018年初推出的壹账链BaaS平台成为区块链解决方案的核心和基础。

行业痛点从“联盟难”到“链难”

业内人士认为，由于区块链技术特性中的去中心化、数据不可篡改和冗余性设计，与保险行业对信息和数据安全、交易数据溯源等需求高度契合，使得区块链在保险行业中得到关注并引入。

技术层面来说，区块链技术可以从根本上改变保险行业的工作原理。不管是身份验证的智能合约方面，还是理赔管理的欺诈预防，区块链技术都可以提供底层技术支持。

但落实到商业推广层面，保险公司本身及其合作伙伴在理解区块链技术以及由它带来的改变方面还存在诸多疑惑。尤其在前两年，市场教育成本很高，只有真正看好这项技术且愿意战略投资的企业才愿意坚守。

10月24日的政策利好无疑为整个行业正名，“去污名化”、“春天到了”一时间成为从业者口中的热词。

众安科技CTO李雪峰告诉算力智库记者，国内发展方向是可信准入的联盟链，以前挑战在于“难在联盟不在链”，如何让别人加入联盟是最大的痛点，现在社会各行业驱动已经开启，行业互联会逐渐形成共识，挑战在于“联盟易、链不易”，数据隐私的分层保护，共识机制和高效可扩展的智能合约，存储方式等核心技术还有非常大的突破空间。

这与金融壹账通区块链研发部总经理陆一帆的观点不谋而合。

陆一帆认为，区块链其中一个主攻方向是对数据治理，打破数据孤岛的应用。通过区块链技术与前沿密码学的结合，能够将数据治理和解决数据孤岛提供全新的解决方案。换而言之，将数据的所有权和掌控权归还给数据属主，使数据属主在权限可控，在不“共享”数据的前提下实现“共享”数据的价值，解决数据利用和隐私间的矛盾。

据算力智库记者了解，平安已采用密码学零知识证明技术，实现隐私数据保障的前提下流通、共享数据。香港经管局、渣打银行、东亚银行、星展银行等13家大型金融机构已接入金融壹账通区块链网络。

丰富场景助推中国保险科技企业出海

有意思的是，不论是众安科技还是金融壹账通，他们虽然脱胎于保险公司，但作为独立企业，他们的行业边界早已超越保险业。

“我们的优势和重点仍然在金融行业，但我们并不想过多地强调我们的平台具有的金融机构属性，我们只是希望通过开放我们的业务积累和技术积累使更多的公司参与进来。”李雪峰曾在一次演讲中如是说。

据悉，众安科技推出了部署在链上的生态云服务平台安链云，并基于安链云研发了电子保单管理、防伪溯源、供应链金融等数十个区块链产品及解决方案，覆盖溯源、公益、政务、医疗、版权、酒店、供应链金融、保险、积分、隐私数据安全等10个领域。

相较之下，金融壹账通则更聚焦于银行、保险、资产管理等多个金融垂直领域。

分析人士指出，国内的保险科技企业的定位类似于独立第三方技术解决方案提供商，国内应用场景丰富，这为中国企业积累经验提供了得天独厚的土壤。

从海外的市场情况来看，保险+区块链的科创企业往往聚焦于自身的细分领域，在一些小国甚至根本还没有这样的科创团队开拓处女地，这让中国的保险科技企业在那里有广袤的生存空间。

内因和外因的双重作用促使中国的保险科技企业在2019年出海加速。

具体案例不少。比如，金融壹账通近期宣布与菲律宾联合银行（Union Bank）旗下公司UBX合作，将其区块链即服务（BaaS）平台带到了菲律宾，共同构建菲律宾第一个由区块链技术驱动的科技平台来满足其中小微企业的融资需求；众安科技则控股专门服务海外市场的众安国际，2019年初众安国际与东南亚O2O平台Grab达成合作，共同探索东南亚互联网保险分销业务，众安国际将为合资公司搭建数字化保险销售平台，并提供后台技术支持……

但若要区块链技术更好地应用于保险行业，不光要有仰望星空的勇气，还要有脚踏实地的能力。