加密货币会成为下一代金融基础设施吗

如果你不甘于只做一个加密资产投资者，而想在加密的路上更进一步，那么你就会很需要一个像Wirex这样的加密支付商。——如此一来，你便生活在加密资产里，只是在需要和法币世界发生交互的时候，你才会打开软件，花费了0.0009比特币购买了一款咖啡，而法币世界的商户则收到了10美元。

每个人都持有着自己认可的资产，在交易时也收到了自己认可的资产。这是一件很奇妙的事。而一件更酷的事情是，有250万人已经过上了这种生活。

自从Facebook发布Libra白皮书后，人们关于加密货币的讨论和关注程度上升到了一个新的高度。在这些讨论中，万向区块链实验室首席经济学家邹传伟博士撰写的文章引发了我们的注意。这篇文章详细比较了账户范式与Token范式，并且从Token范式出发提供了一个理解Facebook Libra、稳定加密货币、金融机构间结算币以及中央银行数字货币的全新角度。

加密货币的出现，会对底层金融基础设施造成冲击吗？以Libra为代表的Token范式，会成为下一代金融基础设施吗？未来我们又会走向怎样的一种支付方式呢？我们有幸找到了一家名为Wirex的加密货币支付商，他们的两位创始人从实践出发探讨了这件事。

Wirex可能是全球最大的加密货币支付商，它拥有250万用户，并且在行业里深耕多年，是继Circle和Coinbase之后，全球第三家拿到英国电子货币许可证的机构。他们的联合创始人Pavel Matveev在金融软件开发行业拥有超过15年的从业经验，曾担任巴克莱、 摩根士丹利、法国巴黎银行和瑞士信贷的独立顾问。而另一个联合创始人Dmitry Lazarichev拥有超过20年的金融服务经验，曾担任Solid Finance House合伙人和Solid投资银行估值主管。

通过Wirex，你可以一边持有加密资产，一边用加密资产支付法币计价的咖啡。对于很多囤币党和币本位的朋友们来说，这是一件非常酷的事情。

说到这里想要举个例子：CNBC主持人Ran NeuNer今日发推称：“从今天开始，我要每天买一些比特币。”赵长鹏对此回复表示：“这仍然是错误的心态，我在几年前卖掉了我所有的法币，只兑换出下个月需要花费的法币。”

如果你不甘于只做一个加密资产投资者，而想在加密的路上更进一步，那么你就会很需要一个像Wirex这样的加密支付商。——如此一来，你便生活在加密资产里，只是在需要和法币世界发生交互的时候，你才会打开软件，花费了0.0009比特币购买一杯咖啡，而法币世界的商户则收到了10美元。

每个人都持有着自己认可的资产，在交易时也收到了自己认可的资产。这是一件很奇妙的事。而一件更酷的事情是，有250万人已经过上了这种生活。

以下为对话全文：

1. 一个万亿美元的市场：未来所有支付都将是数字化的

碳链价值：Wriex目前已经在哪些国家开展了业务？Wriex的出现是否意味着，持有主流加密资产即可以绕开法币，在全球享受跨国界的金融服务？

Pavel Matveev：我们目前已经在全球超过200多个国家和地区开展业务。我们在英国，欧洲经济区（EEA）和亚太地区（亚太地区）的业务都已经开展了很长时间；此外，我们马上就要进军北美市场了。

通过将加密货币和传统金融服务相结合，我们可以让大家享受更好的服务，用户不仅可以使用数字货币进行快速、低成本的国际汇款，还能够迅速进行法定货币和加密货币之间的互相转换。这种混合服务能够帮助客户减轻传统金融的诸多弊端，例如高手续费、中间商以及缺乏可扩展性。

碳链价值：你们预计未来加密货币支付行业的规模能有多大？为什么？

Pavel Matveev：在我看来，去中心化的数字货币在不久的将来将会成为主要的支付形式，特别是对于跨境交易。现有的银行系统和支付基础设施既缓慢又昂贵：SWIFT支付可能需要几天的时间来处理并且手续费很高，商家还需支付2-5％的费用给Visa和Mastercard。这些问题都可以通过数字货币/加密货币来解决，加密货币可以以很小的成本进行快捷支付。

我们想要解决国际汇款的难题，因此我们与Stellar合作，推出了26款稳定币。Stellar网络的优势在于高效性和可扩展性。Wirex 的稳定币每秒可处理超过4000笔交易，这比Visa和PayPal的性能还要好。

我相信所有支付 （跨境，日常和M2M） 将来都会是数字化的，所以这将是一个万亿美元大小的市场。

碳链价值：今年的数字货币行情非常好。你们目前有多少用户，你觉得还会继续增长吗？

Pavel Matveev：Wirex目前拥有250万零售客户。按照我们的计划，2019年年底我们将拥有500万用户。加密货币市场正在不断增长，随着Facebook和J.P.摩根等大公司进入游戏市场，我们相信这种增长的速度还会增加。

Wirex的主要目标是让加密货币易于使用，这就是为什么我们认为这是我们扩展平台的最佳时机。我们拥有技术、良好的业绩记录，以及人数高达数百万的社区。是时候把加密带到大众市场了！

2. 加密支付行业的难题和解法

碳链价值：你们如何处理小额支付的问题？（例如：Alice想用比特币购买一杯咖啡，花费12美元。如果这笔钱走链上交易，那么其手续费可能就需要12美元。按照程序，你们需要把用户的比特币换成美元，然后才能支付。这其中耗费的资金多吗？）

Dmitry Lazarichev：我们会在链下处理加密货币交易，然后汇总并发送给货币流动性提供商（交易所或者OTC平台）。由于不用走链上通道，这个方式可以确保Wirex客户支付最少的手续费，使用起来会很划算。

碳链价值：如何处理大额支付的流动性问题？（例如：某人想用比特币去买一栋房子。这栋房子的价格为100万美元。这时，你们背后有足够大的资金池吗？）

Dmitry Lazarichev：我们正在和3个OTC柜台、3个交易所和2个外汇经纪商合作。我们的合作伙伴有很雄厚的资金实力，所以我们背后的流动性池是很深的。我们能够在几秒钟的时间内处理数百万交易（最高达到过1亿美元），这个相较于现在的市场来说已经相当可观了。因此，用户不用担心我们的流动性问题。

可以说，Wirex是世界上唯一一个可以向零售客户提供OTC（柜台外）费率的平台，这一事实使得我们成为了加密货币爱好者的最佳资金管理应用程序。

碳链价值：你们遇到过哪些监管问题？全球政府对于加密货币支付的态度是怎样的？

Dmitry Lazarichev：Wirex目前已经在受英国金融行为监管局（FCA）监管。此外，我们还在向日本、新加坡和美国的监管机构申请许可证，金融合规始终是我们努力的方向。我们很自豪，通过过去2年的努力，我们成为了少数拥有金融许可证的加密友好型公司之一。（继Circle与Coinbase之后，Wirex是全球第三家拿到英国电子牌照的公司。）

获取世界各地的许可证至关重要，因为它能够使客户安心，并与市场上信誉较差的公司区别开来。虽然监管机构对数字资产的看法正在改善，但使用加密技术的组织在一些市场上获得许可证仍然非常困难。

作为一家拥有五年业绩记录的企业，我们给监管机构和银行提供了很多帮助。我们希望看到行业在企业信任和透明度监管上更加完善。

3. Libra的出现使得人们对数字货币支付的接受度提高了

碳链价值：你们如何看待Facebook的Libra？这可能是让全球主流人群进入加密世界的机会吗？

Facebook将要发行加密货币Libra，这对整个加密行业来说是一个好消息！它有助于加密货币的大规模采用，并向全世界数百万人介绍加密货币支付的好处。不得不承认，加密货币的教育成本还是很高的，人们会觉得奇怪，不放心，但是Facebook发币这件事，彻底将加密货币推入了舆论的漩涡中，使得人们不得不重视。

不过，支撑Libra的底层技术仍处于早期阶段；Libra也需要花费一段时间在整个客户群中推广。最有可能的情况是Facebook将会在一个国家（比如印度）试用Libra，并且根据使用的经验进行改进。

与此同时，我们认为一种货币不会占据整个支付领域。我们相信将会有数以千计的可以互换和消费的代币和加密货币出现，我们现在看到的就是代币经济的开始以及一种全新的支付方式。

碳链价值：国外的政府们对Libra持何种态度？科技巨头们似乎正在向金融界发起冲锋，你怎样看这件事？

Dmitry Lazarichev：目前来看，多数监管机构和政府对于Libra可能对当地货币产生的影响表示担忧，这不仅仅在你们中国引发了广泛的讨论，在欧美也是如此。舆论炸锅了！

所以，如果Facebook想让这个项目顺利进展下去，当前最关键的还是获得适当的许可证以及权限。我们希望可以看到这个项目得到政府和中央银行更多的理解，这将对整个加密生态产生积极的影响。

碳链价值：如何看待最近美国众议院的议员们呼吁暂停Facebook的Libra项目？

Dmitry Lazarichev：Facebook的Libra项目，是第一个对大众市场具有巨大影响力的项目。你知道，全球四分之一的人都在使用facebook，而且这些人不仅仅集中在某一个国家，他们遍布全世界。这个项目一旦真正运转起来，可能会破坏中心化的货币体系；长期来看，它甚至可能让传统的法定货币失色。

自从Libra白皮书发布以来，我们就一直在怀疑，Libra 的白皮书之所以缺乏细节，就是因为世界各地不同的监管环境让他们感到棘手，这也是他们尚未解决的问题。这确实让人感到担心。

前段时间，Facebook被人爆出滥用客户数据的丑闻，这一点使它在欧美市场受到了广泛的指责。既然Facebook有如此前科，它这次又会不会与巨头们勾结，滥用敏感数据呢？我相信，这是身居高堂之上的监管者，以及全球数十亿人们想要知道的。

值得自豪的是，虽然监管对Facebook来说是一件麻烦事，但Wirex却在积极参与监管指导方针，并且取得了不错的成绩。我们的26个稳定币都有法币背书支持，铸造稳定币的商业行为也是在电子货币许可证的允许范围内开展的，并且受第三方审核。

4. 全球经济正在从基于法币转向基于代币

碳链价值：全球的金融基础设施是否正在面临着一场革新？

Pavel Matveev：传统银行和传统支付基础设施既缓慢又昂贵。它无法跟上快速增长的电子商务领域（例如亚马逊，阿里巴巴）以及对快速、低成本跨境支付的需求。所以上一代，或者说我们正在使用的这些金融基础设施被革新是必然的。

区块链支付可以解决现有支付方式带来的问题：它们快速、便宜并且可供所有人使用。像Facebook和IBM这样的大公司已经认识到了这种潜力，并且已经开始朝着这个方向努力。

碳链价值：你们未来的金融基础设施，将构建在token之上，还是法币之上？

Pavel Matveev：我们确定全球经济将在某些程度上从基于法币转换为基于代币，但是这个转变不会在一夜之间突然发生。

为了实现这个目标，我们需要先实现让主流人群采用（商户、客户和支付处理商），因此将新生的代币经济和现存的银行系统和支付渠道相结合是首要任务。一旦实现这个目标，人们就可以自由地使用他们的数字资产，我们将会向前发展并完全取代传统的银行业务。

碳链价值：在你们心中，好的金融应该是怎样的？

Dmitry Lazarichev：我认为是实现P2P支付（点对点支付）。在一个点对点的支付系统中，客户可以控制他们自己的资金并且获得民主化的金融服务，无论人在何处、年龄长幼，是贫贱还是富贵。

你记得中本聪在比特币白皮书里写的那句话吧？比特币是一种点对点的电子现金系统。好的金融应该朝着那个方向发展。