360金融王瑾：新技术的开发与应用是破解无接触式金融难点的必由之路

日前，在“2020金融科技的安全危机与应对”线上论坛上，360金融科技输出业务线总经理王瑾指出，随着金融科技进程的不断推进，科技的应用已然成为了金融业变革的驱动力，新技术的开发与应用是破解无接触式金融难点的必由之路。

自2017年以来，互联网金融行业在清理整顿过程中艰难前行，有风险的机构和模式逐渐出清。在此背景下，“无接触式金融”逐渐进入大众视野。

针对无接触式金融所面临的安全问题，王瑾将其总结为三大类风险，即欺诈、数据造假和信息泄露。王瑾以数据举例，据2018年官方数据统计，我国家从事网络黑产的人数应该是超过150万人。而黑产的欺诈造成的机构损失和个人损失已经超过千亿。

基于以上背景，王瑾介绍了360金融全生命周期风险管理系统。据介绍，该系统可协助金融机构从反欺诈，到客户的准入，信用评估，以及贷中、贷后管理，实现整个业务链条的完整。

王瑾表示，作为贷前最主要的技术方式，反欺诈和信用风险判断是整个金融周期的先锋。反欺诈需要辨别出以骗款为目的黑色产业，在这方面，我们通过构建关系网络，以知识图谱等形式找出风险点。同时，还会维护诸如黑中介电话号码库之类的数据库，通过通讯记录与联系人关系，找到与黑中介关联上的人，并认作潜在的欺诈风险。而信用评分，则是利用历史数据作为有监督机器学习的测试数据集，将借贷人群区分为好人与坏人。之后，通过规则条件、用户分层，从而进行不同策略管理。

据王瑾介绍，360金融在贷中环节，通过动态数据来调整用户的贷款额度与利率，通过数据为互联网用户运营提供策略。直至贷后环节，再通过机器学习模型判断用户还款能力，并将用户分类，完成整个金融周期的风险管理。。

此外，王瑾还表示，360金融已搭建了一整套科技赋能系统，并且实现了可插拔式的技术分配。金融机构既可以选择完整的风控管理方案，也可以从中选择需要的模块。