基于区块链技术的跨境支付的具体路径探索

背景介绍

当今，随着中国经济对外开放的不断扩大，经济全球化的不断加深，世界各国之间的经济往来更加密切，全球贸易不断发生。即使在当前世界经济低迷不振的情况，我国进出口贸易规模也依然巨大。根据商务部最新数据，2016年全年的货物进出口总值达到36849.3亿美元，超过2016年德国GDP总量。

随着互联网技术的发展，越来越多的企业又开始选择电子汇兑支付，并且至今仍表现出上升的趋势。就国际结算方式的选择问题而言，我国与全世界面临相似的发展趋势。根据国家外汇管理局的2016年统计数据，银行代客项下结售汇金额达到24542亿美元，已经占到同年进出口总值的66.6%，可见电汇支付已经成为国际贸易中一种非常重要的支付方式。

大规模的国际贸易，一方面促进了各国经济的快速融合和流通，使资源在全球范围得到了优化配置；另一方面，在跨境支付结算效率不断提升的同时，大量的出口企业也出现了大量的海外应收账款、坏账等问题。在国际贸易中，如何能够通过跨境支付有效地降低结算风险，节省支付成本，已成为国际贸易中的一个重要的研究课题。

国际贸易中电汇支付现状分析

在国际贸易中，电汇是指汇款人将一定货款存入银行，银行通过电报或SWIFT的方式给收款人所在地分行或者代理行发送交易信息，要求其支付给收款人一定金额的一种汇款方式。传统的电汇支付需要经过汇出行、中央银行、代理银行、收款行等多个机构，这里每一个机构都有自己的账务系统和清算系统，不同机构之间都需要建立代理关系；跨境支付中的每笔交易不仅需要在本银行记录，还要与交易对手进行资金清算和对账等，这导致跨境支付中的业务处理速度慢，中间结算成本高，支付效率低，同时还存在相当大的支付风险。

根据国际贸易中实际运作模式，认为电汇风险分为以下两种：

第一种，在货到付款模式下，出口商可能财、物两失。

在这种结算方式下，出口商如果没有挑选信用等级高的进口商，将货物运输单据提供给进口商，就失去对货物的控制，再加上前期并没有收到货款，一旦遇到进口商收到货物却不付款的现象，出口商就面临着财、物双失的困境。在传统支付模式下，由于无法保证进口商能够真正付款，一旦采用货到付款模式，出口商承担的风险就很大。

第二种，在预付货款模式下，进口商付款未收到货物。

在这种结算方式模式下，进口商要承受相对较大的风险。进口商在支付货款后，会担心出口商不发货或者不按照合约发货，出口商则是受益方，可以提前得到资金用于安排生产。在传统支付模式下，一旦进口商提前电汇了部分资金，则无法约束出口商，因此面临着付款但未收到货物的风险。

由于电汇模式需要基于贸易双方之间的商业信用而开展的，因此在国际贸易中，买卖双方在选择何种支付方式上始终存在矛盾，这其中存在的核心焦点是贸易双方的相互信任问题以及贸易过程中资金周转的问题。

为了解决当前日益频繁的国际贸易往来，人们必须要找一个恰当的、可信任的机制来完成整个支付以及汇兑的流程。如果能利用新型的区块链技术，构建一套点对点、彼此互相信任的跨境支付结算系统，能够进一步提高跨境支付的效率，提升跨境支付的安全可靠度，则能大大推动国际贸易的发展。

基于区块链技术跨境支付实施路径

（一）区块链技术的典型特征

区块链是分布式数据存储、点对点传输、信任共识算法、加密算法等信息技术在互联网时代的集成创新，具有泛中心化、信任共识、信息不可篡改、开放性等特征，适合应用于交易双方需要高度互信的业务情形中。

1、泛中心化运行

泛中心化，也被称为“去中心化”，是区块链技术体系的最大优势之一。区块链系统基于分布式系统结构，采用加密算法来建立分布式节点间的信任关系，从而形成去中心化的分布式系统。在去中心化的体系中，整个网络不再需要中心化的第三方中介，任意节点之间的权利和义务都是均等的。系统中任何单一节点的损坏或者失去，都会不影响整个系统的运行。区块链系统中的数据块由所有相关的节点来共同维护，因此基于区块链技术的跨境支付，能够在泛中心化的模式下，保证贸易双方交易信息公开透明，降低贸易双方之间的信息不对称风险。

2、利用数学算法构建信任关系

信任就像日常生活中看不见、摸不着的氧气一样，是市场经济中交易发生的基础，是金融业务中的核心。假如没有信任，那么任何国际交易都不可能成立。区块链技术运用一套基于共识的数学算法，在交易双方之间建立“信任”网络。区块链系统中发生的每笔交易，都公开发布给系统中其他参与节点，所有节点都共同参与校验，并确认交易的真实性，并将通过校验的交易记录写入区块链。利用区块链技术构建一个贸易双方共同参与验证、共同维护的交易信息，确保发货信息、资金支付信息真实可靠，能够大大降低国际贸易中进出口双方之间支付结算的风险。

3、信息不可更改

在区块链系统中，一旦信息经过验证并添加至区块链，就会永久地存储起来，除非能够同时得到系统中半数以上验证节点的支持，否则单个节点对数据的修改是无效的，因此区块链系统中数据稳定性和可靠性极高。在国际支付中，一旦进口商完成跨境支付后，信息不可更改，这能够保证在泛中心化模式下进出口贸易信息的真实有效。

4、系统完全开放

区块链系统是开放的，整个系统的运作规则是公开透明的，整个系统中的每个节点之间进行数据交换是无需互相信任的，除了交易各方的私有信息被加密外，任何参与节点都可以通过公开的接口，查询区块链内的数据，因此整个系统信息高度透明，节点之间也无法欺骗，这种完全开放的特性可以保证国际贸易公开有效的运行。

通过分析区块链技术的特征，可以看出区块链技术非常适合应用于国际贸易汇中跨境支付。构建基于区块链的跨境支付模式，能够大大降低跨境支付的风险，提高跨境支付的效率，节省跨境支付的成本。

（二）基于区块链技术的跨境支付解决方案

利用区块链网络，将传统金融机构、外汇做市商、流动性提供商等加入支付网络，构建成为支付网关。通过支付网关，可以将区块链上数字资产流动与现实中的法定货币相连接，实现法定货币可以转换为区块链上的数字资产，便于后续的支付转账。通过区块链支付网络中的网络连接器可以连接传统做市商、汇出行、汇入行等机构，摒弃中间交易环节，实现点到点快速低成本支付。

根据当前传统的网络支付体系结构，深入分析跨境支付的交易流程，本文结合区块链技术的特点，构建基于区块链的跨境支付解决方案。

基于区块链的跨境支付解决方案中包含有两大角色和四大模块。两大角色，是参与区块链支付的各类机构和客户。分别如下：

第一个角色是网关，它可以是银行、做市商、流动性提供商等。网关的主要作用是让现实中的法定货币进入区块链支付网络。

第二个角色是客户，可以是各类的国际贸易客户。客户是参与区块链支付交易的相关各方，共同参与确认交易信息。在交易过程中，一旦任意一方未确认该笔交易，则该交易不能正式生效。通过这种共同校验，极大地避免了信息不透明的风险，降低了国际贸易中跨境支付的风险。

区块链支付中的四大功能模块，是实现跨境支付中的核心的业务逻辑模块。分别如下：

第一个功能模块是网络连接器。它是帮助各类机构作为网关，接入区块链支付网络的工具。网络连接器是一种“即插即用”的功能模块，可以与当前已有的国际支付系统进行集成，以便于银行可以通过区块链支付处理跨境支付业务。该模块连接汇款行、收款行，用以交换进出口双方的个人信息、费用、发货详情、付款详情等。系统确认双方交易信息后，该模块连接区块链支付账本进行结算处理，并通知所有各方进行交易确认。

第二个功能模块是区块链支付账本。银行、做市商等作为节点接入区块链支付账本。

第三个功能模块是做市商客户端。做市商向区块链支付账本提交外汇牌价。银行内部的外汇交易平台，也可以通过该模块集成到区块链支付网络，从而实现做市商功能。

第四个功能模块是交易客户端。客户可以通过该客户端直接操作区块链支付，也可以像传统模式一样，通过金融机构发起支付。

（三）基于区块链技术的跨境支付优势

基于区块链的跨境支付新模式，与传统电汇支付相比，充分利用了区块链技术的优点，在双方之间直接进行点对点支付，共同参与支付验证，在降低跨境支付风险、提高跨境支付效率、节省银行资源等方面有明显优势。

1、降低跨境支付风险

在传统的电汇支付中，最大风险在于无法保证进口商资金支付、出口商的货物发货信息是否真实有效。进口商在通过银行电汇之后，无法详细了解中间的支付环节，也无法干预资金的转移支付，更无法及时了解出口商的发货信息，因此贸易双方只能依据双方的商业信用进行交易，存在一定的交易风险。

在基于区块链技术的跨境支付，通过区块链技术将所有参与支付结算的节点，包括进口商和出口商等各类机构连接起来，共同维护支付交易信息，共同参与一致性校验。在进口商在通过区块链支付之后，如果未能收到真实有效的出口商发货信息，那么在一致性校验环节，进口商将否认该笔支付信息，出口商将无法收到该笔汇款。因此，通过区块链支付，所有交易相关方共同维护交易记录，共同参与验证交易信息，大大降低国际贸易中的支付风险。

2、提高跨境支付效率

在传统电汇支付中，进口商的电汇最终都是由银行完成的。银行间支付经常由中央交易方完成，每一个中间交易方都有一个本地数据库，作为一个权威总账，记录了所有账户余额和交易流水。在这种具有中间参与方的交易中，必然经过两个复杂的业务处理：第一，所有参与支付的银行，必须对交易信息进行对账，并将所有交易信息同步到中间结算方。第二，中央交易方要在抵消不同账户的借贷后，才执行最终的支付。因此，在传统跨境支付中，需要非常复杂的交易处理。采用区块链支付的解决方案，由于区块链网络中所有参与节点共同维护验证信息，保证了信息的一致性，因此，在区块链支付中无需复杂的信息同步和对账，大大提高跨境支付的效率。

3、节省银行业务资源

在传统跨境支付中，银行间支付采用权威的中央交易方来为借贷双方支付结算。为了最小化交易对手风险，每一个银行都必须为关联银行建立一套支付网络，为每一个关联银行设立单独的准备金账户，因此需要大量的准备金用于跨境支付。

在区块链支付体系中，不同银行之间可以基于联盟链实现，这样在不同货币之间进行汇兑支付时，可以摆脱中间关联银行的参与，直接进行实时支付；在基于区块链的支付平台中，每家银行只需一个储备金账户，本来要存储在中间交易方的备用资本金就节省下来了，能分配给自身银行业务的资源就增多了。当大量银行参与到这个网络中时，该解决方案就显得更加有吸引力。因此，基于区块链技术的跨境支付能大大节省银行的资源。

综上，区块链支付采用的去中心化技术，交易双方不再需要依赖一个中心机构来负责资金清算，而是基于一个不需要信任协调的共识机制算法，直接进行价值转移。因此，区块链支付为跨境支付提供了较传统电汇方式更好的解决方案。

基于区块链技术的跨境支付案例

为了充分展示基于区块链技术的跨境支付操作流程，以一个具体场景为例：如中国的甲公司要给欧洲的乙公司汇款100欧元。甲公司在中国的C银行开设有人民币账号，账号中存储5000元人民币。乙公司在欧洲的E银行开设有欧元账号，其中存储3000欧元。外汇做市商在C银行和E银行分别开设有对应的人民币账户和欧元账户。

本文为了与传统电汇支付进行对比，在此以汇款人通过金融机构发起支付为例，详细解释具体的操作步骤。

（一）支付准备阶段

第一步做市商通过本地清算系统向银行注入初始资金。

做市商通过中国的本地清算系统向C银行注入10万元人民币资金、通过欧元区本地清算系统向E银行注入20万欧元。注入资金后C银行账本、E银行账本、和区块链支付账本三个账本系统中资金状态发生变化，其对应的资金状态如下：

C银行账本：甲公司在本地银行账户中有5000元人民币；做市商账户存有10万元人民币，费用账户存有0元；C银行在区块链支付账本中的资金为0元。

E银行账本：乙公司在本地银行账户存有3000欧元；做市商账户存有20万欧元，费用账户存有为0；E银行在区块链支付账本中的资金为0。

区块链支付账本：C银行、E银行、做市商在区块链支付账本的账户均为0。

第二步做市商要求银行向区块链支付账本中注入资金。

做市商向C银行发出支付请求，要求C银行向其在区块链支付账本中人民币账户注入50000元人民币；做市商要求E银行向其在区块链支付账本中的欧元账户注入40000欧元。注入资金后C银行账本、E银行账本和区块链支付账本中资金记录情况如下：

C银行账本：甲公司账户存有5000元人民币；做市商账户存有50000元人民币；费用账户存有0元；C银行在区块链支付账本中账户资金为50000元人民币。

E银行账本：乙公司账户存有3000欧元；做市商账户存有160000欧元；费用账户为0；E银行在区块链支付账本中账户资金为40000欧元。

区块链支付账本：C银行在区块链支付账本中账户为-50000元人民币，表示C银行承诺做市商在该银行存有50000元人民币；E银行在区块链支付账本中账户为-40000欧元，表示E银行承诺做市商在该银行存有40000欧元；做市商在区块链支付账本存有50000元人民币，表示该50000元存放在C银行托管，同时还存有40000欧元，表示该40000欧元存放在E银行托管。

（二）共识校验阶段

甲公司通过C银行发起给E银行乙公司支付100欧元的汇款请求①。C银行收到汇款请求后，先通过网络连接器连接到E银行，提交相关汇款信息、订单信息等②。E银行根据C银行提交的请求检查：乙公司此笔订单是否满足当地监管要求，是否还需向汇款行申请进一步的汇款人信息；检查通过则E银行返回相关的费用、收款人的详细信息等③。

C银行收到E银行应答后，通过网络连接器找到能提供人民币对欧元汇率的做市商，并申请获取实时汇率，向区块链支付中的做市商查询当前汇率⑤。做市商返回欧元兑人民币汇率：100欧元=740元人民币⑥。C银行再加入自己的费用5元，形成最终的明细提供给甲公司，由甲公司确认是否可以接受相关的收费和汇率⑦。

甲公司确认可以接受相关费用和汇率⑦，等待乙公司提交发货信息。乙公司向E银行提交发货信息⑧，E银行通过网络链接器，通知做市商和C银行卖方已发货。甲公司、乙公司、C银行、E银行、做市商等各个相关角色根据收到的客户信息、订单信息、汇率信息、发货信息等进行数据的真实性、一致性校验。如果全部通过校验，则该笔跨境电商交易中的相关各方达成共识，该笔交易确认。

（三）记账支付阶段

在该笔支付信息达成共识之后，C银行在自身的系统中记账：借甲公司745元，贷记费用5元，贷记C银行在区块链支付账本中账户740元；同时发出C银行已经记账成功的信息。

C银行的区块链支付网络链接器发出信息告知，做市商可以开始记账，然后做市商在区块链支付账本中记录：

借C银行区块链支付账户740元，贷记做市商在区块链支付中账户740元；借记做市商在区块链支付中账户101欧元，贷记E银行在区块链支付账户101欧元；做市商在区块链支付账本中完成记账后，通知C银行和E银行的区块链支付网络链接器，区块链支付账本的账务已经记账完成。

E银行收到做市商的结算通知后，在E银行自己的会计系统中进行记账：借记E银行在区块链支付账本中账户101欧元，贷记费用1欧元，贷记乙公司账100欧元。然后发出E银行记账成功的信息。

通过上述详细的资金流、业务流的演示，可以看到基于区块链支付是如何完成支付指令、最终完成支付业务的。虽然细节过程有些复杂，但是由于是通过区块链网络进行电子化操作的，执行时间是短暂的，支付成本远低于传统的跨境支付模式。