支付江湖风再起！ 商业银行最后反击

目前深圳市罗湖区已完成3389家商户数字人民币系统改造工作，改造方式随POS机设备所属银行不同而略有差别。罗湖区一家咖啡店服务员表示，改造过程主要是在原来POS机基础上增加了数字人民币收款功能。

10月12日，肖枫(化名)等来一条短信，只是短信中没有附上数字人民币App的下载链接，而是与数字人民币红包擦肩而过的信息：“千万别灰心，下次活动继续参与，锦鲤就是您!”

那一刻，肖枫有些失落。肖枫是区块链的拥趸、比特币的信徒，当运用区块链技术的央行数字人民币首度小范围现身时，他希望能成为一名尝鲜者。

但他没能成为2.6%的幸运儿。这次深圳政府豪掷1000万数字人民币红包，一共吸引近200万人登记，中奖者不过5万人。

不少中奖者在社交平台中晒出成果，红、绿、蓝色的人民币图片，分别对应中奖者以中行、工行、农行、建行账户领取红包。上滑付款、下滑收款，还能在App中实现二维码支付，数字人民币首度在线下支付场景亮相。尽管操作与微信支付、支付宝付款并没有太大区别，但在招商证券看来，此次试点意味着央行数字货币进入发行关键阶段。

若干年后，如果再度回顾此次“大撒红包”，或许是搅动第三方支付江湖格局的起点。

“央妈”带着她的“亲儿子”来了，支付宝和微信支付会让出半壁江山吗?

断网也一样能刷

“就像用微信支付一样快，不用担心支付过程会卡顿。” 10月13日中午，深圳市罗湖区某炸鸡铺的一位负责人向《IT时报》记者透露，10月12日晚间开始，便有顾客尝鲜用数字人民币买单。

数字人民币的使用没什么门槛，和支付宝、微信、银联云闪付等人们已经熟悉的移动支付方式一样，打开App，上滑弹出二维码付款，下滑则是收款，几乎没有操作障碍。

不同的是，数字人民币的支付不受网络限制，即便手机网络卡顿，扫描设备网络差，甚至没有信号的情况下，只要有电，双方依旧能够快速完成支付，也即所谓的“双离线支付”。此功能大大降低了移动支付对网络的依赖性，意味着在车库、电梯、飞机等特殊场景消费或者转账时，消费者不再需要举着手机寻找信号。

双离线支付是数字人民币特有的功能，支付宝和微信支付目前只在部分场景实现了该功能。

央行数字货币研究所所长穆长春曾介绍，央行层面是技术中性的，央行不会干预商业机构的技术路线选择，商业机构对老百姓兑换数字货币的时候，可以用区块链、传统账户体系、电子支付工具、移动支付工具等一系列技术。

一位区块链业内人士表示，原有POS等收款设备只需更新系统即可：“但在一些对于交易安全性要求更高的环节，将来原有设备还需要替换某些加密硬件。”

此前《IT时报》曾报道，目前央行数字人民币定义为MO，即大众口袋中的现金，主要对应的是低频小额场景。

所谓“安全性要求更高的环节”往往指代的是高频、高额支付场景。由于数字人民币采用区块链点对点支付方式，尽管绕开中间机构，在交易过程中降低了结算、清算成本和市场，但对支付系统的安全性和可靠性提出了更高的要求。

普华永道一份研究报告显示，目前我国有大额、小额、农信银、城市商业银行汇票处理等8套支付体系，数字人民币有可能整合这些交叉重叠系统，形成统一的支付体系。这大大降低了资金在不同支付体系内流转所“内卷”的时间和效率。

商业银行的最后反击

本周一，数字人民币在深圳罗湖区试点的消息提振了A股市场的区块链概念。当一众区块链概念股股价飞升之际，多位投资人在深交所互动区留言，问此消息对上市公司业绩的影响。

遗憾的是，不少上市公司的回复颇为暧昧。

拉卡拉没有在深交所互动易上直接回复《IT时报》记者对是否参与数字人民币红包试点的提问，只是表示公司积极参与数字货币在支付产品设计创新、场景拓展、市场推广、系统开发、业务处理和运维等服务环节中。

四方精创则表示目前公司有数字人民币相关领域的技术储备。

似乎移动支付的上市公司还未加入数字人民币试点的热潮中。那么，目前参与数字人民币试点的主要有哪些机构?

一位某地金融监管机构人士给出了这样的猜测：银联和银行。事实上，在移动支付之战中，银联是率先研究二维码支付的机构之一，只是碍于对支付风险的考量，踌躇不前。最终，移动支付的江湖被支付宝和微信支付两大巨头牢牢占据。

根据前瞻研究院数据，2019年移动支付江湖中支付宝和微信合计占据94%的市场份额。与此形成对比的则是传统商业银行业务受到挤压，无法获得足够的资产业务。

如今，支付江湖风再起。　早在2018年6月，央行要求第三方支付机构“断直连”，即断开第三方支付机构与银行间的直接连接接口，并引入网联，所有第三方支付请求都需经过网联平台。这是为了防范不法分子进行洗钱、钓鱼等非法行为。而运用区块链点对点支付、可溯源特性的数字人民币，更能监控每一笔资金流向，有效防范恐怖分子融资、黄赌毒非法交易。这也是近几年来央行大力推行数字人民币的重要原因之一。