一个北京电子工程师的理财方案

一、家庭财务状
    肖先生在北京工作，是一名电子工程师。现有住房一套，价值70万。家庭月收入15200元，家庭月支出6100元；年度收入年终奖1万元；除剩余房贷负债20万元外，还有其他外债6万元。单位投保家庭财产险2.5万元，意外保险10万元。

    二、理财目标

    1、儿子刚3个月，希望选择合适的适合本人和妻子的保险，增加抗风险能力。为孩子和家庭提供保障。

    2、希望孩子成年后可以出国留学。怎样才可以贮备足够的小孩的教育金

    3、希望选择偏向稳定型的投资，能有中期和长期的投资组合。稳定型的投资能占投资总额的70%。请提供相应的理财方案。

    4、对于家庭有4位老人，年龄均接近60岁。如何投资或是选择何种类型的保险以作为老人可能出现的疾病的贮备金。

    5、对于25-30年后，夫妻两人希望可以得到目前北京退休金相当于3000元/人的水平，以便过稍有质量的养老生活。

    三、家庭财务分析 

肖先生家庭财务状况总体良好，不足的是没有医疗以及养老保险等保障性资产；每月家庭结余资金9100元，能迅速积累可储蓄的资金；目前储蓄资金较少，投资比例为零。

    四、理财目标分析

1、  夫妻二人都没有养老保险，目前养老保险可供选择的种类很多，可轻松实现。

2、  孩子目前还小，所以教育基金的储备可用储蓄或者储蓄式投资来完成。

3、  目前对于老年人大病、医疗的险种几乎没有，如果有保费也会比较高。最好的解决方法是一次性投资流动性较高的金融产品，谋求稳定的平均收益。作为将来老人的医疗基金。

4、按照通货膨胀率年平均3%的增长速度，30年后大约7200元相当于现在3000元。所以除了夫妻二人所投的养老保险外，还需另外储蓄一部分养老金。目前可用储蓄式投资来完成。

    五、理财规划方案

1、  保留足够日常开支三个月的现金或者活期储蓄、货币基金作为家庭日常备用基金，并长期保持这个比例。

 2、  夫妻二人各投保一份商业医疗、养老保险，作为一份基本保障。月支付金额控制在1500元/人。

 3、  储备子女教育基金应采用储蓄式投资方式，可每月定投2000元，投资期限为16年。假设定投的年平均收益率8%，那么16年后将有786000元作为子女的教育或者留学基金。如通胀率为平均每年3%的增长速度，大约相当于目前的48万元。

 4、  每月结余资金加定期存款达到10万元时，可一次性投资稳健型开放式基金，作为老人的大病、医疗储备金。

5、在完成老人大病储备金的一次性投资后可从每月结余资金中提取3000元定投一支股票型基金作为夫妻二人的养老金。假设年平均收益率8%，那么25年后这笔储蓄式投资的总资产为284.2万元，加上二人的养老保险，完全可以达到目前北京退休金相当于3000元/人的生活水平。

    六、理财注意事项

1、  定期定额投资是一种储蓄式的投资方式，风险偏小，收益稳健。随着时间的延长，其风险与收益呈边际递减性。也就是说投资周期越长平均收益越稳定。

2、以上各项规划都是按目前家庭财务状况制定的，而家庭财务状况并不是一成不变的，所以当财务状况发生明显变化后应及时调整、优化理财方案。