我所了解的商业银行：给想去银行的朋友

本人于2010年从北大毕业，进入某股份制商业银行(分行)已两年。对于商业银行目前总算有一个粗浅的认识。记得当时进银行之前对银行完全不了解，迷迷 糊糊就进了这一行业，考虑到部分正找工作的校友可能跟我当时也有同样的迷惑，所以现在将我了解的一些情况写出来跟大家分享一下，认识不对的地方也请同行指 正。

我自己目前的岗位是公司信贷审批，所以这一块的情况会介绍得稍微多一点。

1、关于银行业的形势总体来说，商业银行算是一个不算太差的去处，优点缺点都有吧。

就行业形势而言，因为有利差的存在，目前商业银行盈利算是比较有保障，即便在去年整体经济形势不佳的情况下，银行仍保持较高的利润增长率，某股份制商业银 行行长甚至说报表利润多得不好意思公布，其中的利润水平可见一斑;不好的方面，各商业银行之间因为产品和服务的同质化比较严重，故竞争较为激烈，相互之间 争夺客户，抢夺存款资源的现象较为普遍，此外，大企业金融脱媒、利率市场化为大势所趋，对银行的生存构成威胁，中小企业目前为红海领域，各大都在争夺这一 市场，但目前在风控手段和产品上都不够成熟，目前民生在这一块做的好一点，其他银行各有先后。目前银行业的总体趋势，一是面对大企业金融脱媒的大势，纷纷 由大企业转向中小企业，一是面对利率市场化的大势，纷纷努力拓展中间业务收入，总之坐着就能拿钱的时代一去不返了，商业银行的黄金时代已过去，各银行，尤 其是股份制，纷纷倡导转型。我想，进入一家企业的首要考虑是其所处行业，以上是我对目前整个银行业的一个粗浅了解，供大家参考。

关于目前的竞争格局，大体为三个梯队：国有控股的银行，包括工农中建交五大行;股份制银行，包括招商、中信、浦发、民生、深发、兴业等;其他的如地方性银 行、城商行、农商行等。据我了解，国有行相对压力会小一点，股份制压力稍微大一点;但从晋升机制上看，股份制银行晋升会比较快一点，我所在的银行，有人从 毕业入行到支行行长助理只用了4-5年，当然这是个案，请大家不要被误导。

2、关于收入水平这可能是大家最关注的问题。

总体来说，比上不足，比下有余，大钱挣不了，小康水平还是有保证的。银行的好处是收入相对比较稳定，旱涝保收;我有一个朋友在证券公司，有一个月发奖发 了几十万，这样的事情在银行是不可能的，安安心心挣小钱吧。另外银行内部收入差距比较大，基尼系数比较高，越往高层收入越高，所以有传闻说某股份制商业银 行的年报显示其人均年收入40几万，这个大家别信，作为一名基层员工，我的收入又“被增长”了。各职位的收入，分行行长年薪几百万是正常的，支行行长年薪 上百万是正常的，但是他们所承受的压力更大，而且真要坐到这个位置也不容易;银行体系内，如果是在管理条线，工资主要受职务系列影响，各职务序列之间差距 比较大;如果在市场条线，除了受职务序列影响之外，更多的是受到业绩的影响，指标完成得好就拿得多，完成不好就拿得少。此外，各地区之间收入差距比较大， 比如我所在的银行，北京、深圳分行和我所在的分行，工资差距就比较高。所以，大家以后进了银行，如果是在管理条线，那就好好提升业务素质，慢慢熬，等待晋 升;如果是在市场条线，那就多跑客户，多完成指标。

3、关于工作感受

下面说到在银行的工作感受。金融行业都很辛苦，大家做好心理准备。银行的工作强度，比投行、证券、咨询的应该要轻松一点，但比一般的企事业单位要苦 一点。大家不要看见银行五点半关门，就以为五点半就能下班了，那就大错特错了。在银行加班是家常便饭，想进去的做好心理准备。我自己一般下班早一点的时候 6点多，晚一点7、8点，8、9点，更晚的加班加到11、12点，但不是经常。各个岗位之间也不一样，这个后面再说。关于压力，不同的岗位也不一样，这个 后面再说。关于工作性质，银行的工作比较枯燥，像我自己的工作，整天坐着对着电脑看企业的资料，一看就是一天，整天满脑子各种财务数据，有时候看见报表就 觉得眼睛疼。还好我自己的工作算是有一些技术含量，也能学到东西，有时候也能体会到一些乐趣;有一些岗位可就苦逼了，比如柜员，每天的工作都很机械。总体 来说，酸甜苦辣，五味俱全;个中滋味，大家以后自己体会吧。

4、关于职位的选择(分行层面，非总行层面)

下面介绍一下银行的各类职位，包括工作内容、工作环境、收入水平、晋升渠道等。

你进入一家银行的营业网店，第一个走上前，问你需要办理什么业务的，叫做大堂引导员;坐在玻璃后面为你取款存款的人，叫做柜员;如果你坐在那里等候，有 人向你推销理财产品，那是零售客户经理。这些人是大家平时去银行见得最多的，但银行里更多的岗位是大家平时接触不到的，他们要么躲在楼上的办公室里，要么 在外面跑业务。下面，我重点对这些岗位做一些介绍。

银行的基本业务分为三块：公司业务，零售业务，个贷业务。从另一个维度划分，银行的岗位又分为市场条线和管理条线。市场条线的主要在支行，管理条线 的主要在分行。公司条线方面，岗位包括公司客户经理、审贷员、风险经理、法律合规、公司产品经理、同业产品经理、国际业务产品经理、票据产品经理等;零售 条线方面，包括零售产品经理，零售客户经理;个贷条线，包括个贷客户经理、个贷产品经理、个贷审批人员。其他的不好归类的一些部门包括计划财务、办公室、 审计等等。

(1)公司客户经理。这是一个富有挑战性的岗位。基本工作就是跟企业打交道，维护公司客户，给企业报授信，写调查报告，放贷款，拉存款，完成上面下 发的各种指标。这个岗位对个人综合素质要求比较高，不光得懂业务，还得学会如何圆滑的处理各种事情，把企业哄好，把分行的那些管理人员哄好，把领导哄好， 必要时喝酒是少不了的;压力也比较大，身上扛着各种乱七八糟的指标，完不成就等着挨骂扣钱吧。做的好的，收入高，有成就感，做的不好的，收入低，两头受 气，里外不是人。总之，这个岗位要求有一定的业务水平，重要的是懂得如何处理各种人际关系，懂得某些事情该如何周旋，如何沟通协调;需要一定的心里素质， 扛得住压力;有一定的关系就更好了。这个岗位，男生比女生适合，性格外向的比性格内向的适合，脸皮厚的比脸皮薄的适合，有关系的比没关系的适合。晋升路 径：客户经理——公司部经理——支行行长助理——支行行长。另外这一岗位成长周期与零售和个贷条线相比会更长一点，因为公司业务本来就稍微复杂一些。跟我 一起入行的同事，有做零售客户经理的，一年就成了明星客户经理;但想要成为一名优秀的公司客户经理，至少需要三到四年。

(2)审贷员。这是我目前的岗位，所以这块我熟悉一点。客户经理做企业的贷前调查，写好调查报告之后报到我们这里，我们阅读调查报告，判断其风险，初步 决定可否给予企业贷款，然后向领导汇报。企业贷款获批之后，客户经理负责后面的工作，进抵押、放款、做贷后检查等，这个后面介绍风险经理的时候会说。所以 在整个信贷流程上，我们是处于中间环节。工作内容比较单一，就是每天看报告，读报表，跟客户经理打电话沟通情况，有时候做一些行业研究(水平很低的行业研 究，跟券商的行研没法比)。工作一般比较枯燥，但好处是市场压力小，不用扛指标，具备一定的技术含量，能学到不少东西，而且有些东西还是很有意思的。晋升 渠道：可以慢慢熬年头，从助理审贷员一直往上，做到高级审贷官，也可以积累了一定经验后去市场部门。没关系，不想去市场承受压力，勤奋好学，想走技术路线 的，可以考虑这一职位。但是银行一般会偏好有信贷经验的人去这个岗位，我去这个岗位属于偶然。

(3)风险经理。这个岗位跟审贷员的工作性质有些类似，只是在业务流程上的节点不一样。前面说到，客户经理给企业贷款前需要做贷前调查，企业贷款获 批之后，客户经理负责放款、做贷后检查，钱回不来了要负责清收，那么协助客户经理完成这些工作的，叫做风险经理。其主要工作包括：一、协助客户经理对企业 进行贷前调查;二、放款时进行审核;三、审核客户经理所撰写的贷后报告，了解企业在放款之后经营是否有所变化;四、产生不良之后，负责清收。其他的还有一 些乱七八糟的工作，就不一一列举了。这一岗位工作内容比审贷员稍微杂一点，但同样具备一定的技术含量，大 家可将其与审贷员作为同一类的岗位。

(4)公司产品经理：负责向客户推介银行的各类产品，负责制定各类产品的指标，由客户经理去完成。具体的包括公司业务部的产品经理(涉及商务卡、 ECDS、银关通、现金管理、网企等各类产品)，同业产品经理，票据业务产品经理、国际业务产品经理(贸易融资、单证等)。具备一定的技术含量，虽然有指 标压力，但指标均交由支行完成，自己负责推动。要求：性格外向，会忽悠。

(5)法律合规：合同文本的审核，各类法律事务等。

(6)计划财务：资金成本与收益的测算，资产负债管理等。

(7)零售客户经理：负责向个人客户销售基金、保险和各类理财产品。属于市场条线，指标压力较大，任务完成不了的时候让人抓狂。适合那些有亲和力，人际沟 通能力强，人见人爱的同学。做得好的话收入也不错。这个岗位总体上女生比男生适合，银行里好多长相甜美的小姑娘都去这个岗位了。

(8)零售产品经理：负责零售产品的推动，跟公司产品经理有点类似。我一个校友在这一岗位，管信托产品，有时候会跟信托公司打交道，也能学到不少东西。

(9)个贷客户经理：负责跑客户，做的业务有房贷、车贷、消费贷款、个人经营性贷款、小微企业贷款等。需要承担市场压力，但个贷业务上手会快一点，毕竟个贷比公司贷款稍微简单一点。

(10)个贷产品经理：负责产品的推动。

(11)个贷审批人员：个人贷款业务审批。银行是一个组织较为复杂的机构，另外还有很多岗位，我就不一一列举了。

银行是一个组织较为复杂的机构，另外还有很多岗位，我就不一一列举了。

5、关于专业要求

财经专业的当然好一点，但非财经专业也没关系，我身边的同事学什么的都有。所以大家不要顾虑专业的问题，如果去分行(总行另当别论)，一般的银行不 会太看重专业，比如我学的就是某冷门文科专业;银行的业务说简单也不简单，说复杂，慢慢学都能学会。我自己进银行之前对银行业务一无所知，去的还是对专业 性要求比较高的岗位，没关系，一点点学吧。想在招聘的时候显示出自己对银行有所了解的，可以看一下银行从业的相关书籍;想以后做信贷业务的，提前学学会 计、财务;想做国际业务的，看看国际结算、贸易融资之类的书;想做零售的，至少对基金、证券、保险、信托之类的概念有所了解。相关的新闻，相应的基础知 识，也请关注和了解。至少不要让面试官觉得你一无所知。

总体来说，银行有点像围城，外面的人拼命往里挤，里面的人却不停的抱怨。银行工作有不错的一面，也有苦逼的一面。各位兄弟姐妹自己掂量吧，能去更好的地方 就不要来银行(我是说分行，总行另论)，实在没啥好地方可去，来银行也是一个不算很差的选择。另外，说一下银行适合的人群吧。银行是经营风险的行业，需要 的是细心和谨慎，规章制度特别多，手续繁琐，有时候感觉很死板，马大哈就不要来了，习惯自由自在，不喜欢约束的也不要选择银行;银行工作比较苦，想清闲一 点的就不要来了;银行的工作挣不了大钱，想小富即安的可以考虑;银行是一个很注重关系的行业，如果你手头确实有很多关系，比如跟某大牛公司的财务总监有直 系亲属关系，可以考虑;银行业务不算太复杂，但需要日积月累积累经验，那些想去金融行业但去不了或不想去投行证券的，可以考虑商业银行。

写得很匆忙，很多地方说的不清楚或不对，请同行指正。