扫码支付可以互联互通？

近日有媒体报道，中国银联与腾讯旗下财付通公司近日已就条码支付互联互通达成合作，双方正共同研究条码支付互联互通技术方案，率先建立全面互扫互认的条码支付服务网络。有消息人士透漏，该为试点性质，目前仅在福州一个城市。对此，数位业内人士表示，银联和财付通达成扫码互认的主体是“云闪付APP”和“微信支付”，该合作倾向于两者间的商业合作，与央行主导的条码支付编码规则统一“不完全是一回事”。真正的条码支付互联互通是什么样的?不同手机APP和商户条码可以跨机构互扫。“跨机构”决定了它要有银行、支付机构、银联、网联多方参与，还要有一套通行的编码规则和技术标准。这个标准可以是人民银行直接制定，也可以由银联和(或)网联主导。

如今，移动支付已成多数人的日常消费习惯。我们时常能见到店铺老板将支付宝和微信二维码打印在一张纸上，供用户选择性扫码。那么，有没有一种可能，两者甚至更多三方支付间可以互认互扫呢?届时，用户可通过云闪付App等应用扫描“商户码”或向微信商户出示云闪付App等应用中的“付款码”完成付款，商户无须系统改造即可受理更多支付工具。 在各方呼吁之下，2019年以来，监管和业界加快推动制定条码支付互联互通标准，以使支付宝、微信支付等第三方支付、银联等开发的二维码等扫码支付可以互联互通。

从商户的角度来说，以后商户可以只向一家支付机构申请收款码了，这个收款码可以接受任一APP扫码付款。搞清楚这一切，我们再回头看银联和财付通的合作。财付通方面向媒体确认，将来用户可通过云闪付APP扫描微信“商户码”，或向微信商户出示云闪付APP等应用中的“付款码”完成付款，商户无须进行系统改造。

“就目前有限的信息来说，银联在这个合作里是一个很模糊的身份。云闪付是一个收单载体，而银联是一个清算机构，这就会让市场认为，是财付通马上要跟清算机构达成扫码互认了。但其实这个合作就是两个收单业务之间的合作，就像云闪付早就和好多银行APP互扫一样。真正的互联互通一定是银联以清算机构加入进来，而且银行作为账户方也要加入进来。”一名接近监管的人士如此表示事实上，比起昨日关于银联云闪付正和腾讯财付通达成合作的消息更早发生的，国内真正的首笔扫码互通，实际上低调地发生在四天前。

2019年12月30日，在人民银行科技司的牵头下，国内首笔条码支付互联互通业务在试点城市宁波落地。网联拔得转接清算头筹，交易双方为账户方“平安付”和收单方“乐刷”。账户方平安付的客户端直接扫收单方乐刷的码，双方不直连。

监管和业界一直在推动加快制定条码支付互联互通标准，以使支付宝、微信支付等第三方支付、银联等开发的二维码等扫码支付可以互联互通。早在2016年，银联就联合多家银行推出银联二维码支付标准，实现银行间“一码通用”。但由于涉及到敏感的市场份额，银联、银行和支付宝、微信支付之间的标准一直未被打通。另外众所周知的是，央行《金融科技(FinTech)发展规划(2019―2021年)》明确提出：“推动条码支付互联互通，研究制定条码支付互联互通技术标准，统一条码支付编码规则、构建条码支付互联互通技术体系，打通条码支付服务壁垒，实现不同APP和商户条码标志互认互扫。”

但其实，央行还设定了三个条码支付互联互通试点城市：宁波、杭州和成都。业界人士透漏其中宁波为主，杭州和成都为辅。值得注意的是由于上述《规划》是三年期，意味着最晚到2021年之前，条码支付互联互通将实现落地。彼时，业内人士指出，“一码通用”，也就意味着用户不必再为满足不同场景的需求安装多个App，进而可以提升支付服务的效率，同时也将改变目前移动支付领域双寡头垄断的格局，促进银联和中小支付机构参与竞争。

要合理利用金融科技推动金融服务提质增效。将组织商业银行、支付机构、中国银联、网联等，稳妥开展条码支付互联互通技术验证和应用试点，逐步打通支付服务壁垒，为人民群众提供更安全便捷的支付服务。随后，央行也发布央行关于条码支付互联互通指导意见。银联则实现和微信支付条码间的互扫互认。条码支付在中国发展仅有数年，但已改变国人支付习惯。其中，蚂蚁金服旗下的支付宝、腾讯旗下的微信支付，是移动支付领域两强，占据了大部分市场份额。

2011年7月，阿里在支付宝App新增“二维码支付”选项。2013年8月，腾讯微信二维码支付上线。到2016年，央行对《条码支付业务规范》征求意见稿，二维码支付获得官方认可。移动支付仍在快速发展。根据央行数据，2019年第三季度，银行处理移动支付业务272.74亿笔，金额86.11万亿元，同比分别增长61.05%和31.52%。非银行支付机构处理网络支付业务13.19万亿笔，金额63.99万亿元，同比分别增长37.01%和23.04%。

条码互联互通对支付市场正面价值明显。有业内人士透露，此前很长时间，每个收银台至少要摆三个二维码(支付宝、微信支付、云闪付)，为聚合上述不同标准二维码，聚合支付服务商崛起，在提供服务的同时也滋生了二清等风险隐患，而割裂的条码支付市场造成了社会资源的浪费。条码互联互通后，商户只要一个二维码，就可以让客户使用任何一家支付机构或银行的APP完成扫码支付。从减少资源浪费、降低社会交易成本的角度，条码支付互联互通具有积极的社会意义。

不过，另一方面，这将撼动支付宝和微信支付割据九成以上移动支付市场的现状。由于条码标准兼容后，直接冲击多年来双巨头在线下拼杀的护城河，如果没有相应激励措施，很难让市场化主体坦然接受。此前就有接近监管人士向记者坦言，推动此项工作难度并不比“断直连”小，是长期任务。