在物联网时代下的保险业该怎样做？

 保险业跟客户之间的对话不像其他产业那么频繁，这会变成一个很严重的问题，因为，这表示保险业不了解自己客户的心声。如果，保险业让客户与其他产业对话的次数比跟自己对话要多很多，这对保险业经营来说是非常危险的。

一、保险业的未来

1. 保险业的趋势预测

●数字化。针对CEO 做的问卷调查，他们认为未来三年最优先要务是什么? 83%回答数字体验是数字化的关键。

●全通路。因为年轻时代跟品牌互动，会用自己熟悉的社群媒体，如脸书等。因此消费者会渐渐走向只认品牌不认通路。

●情境营销。客户希望每次互动是有关联性的，因此，需要对应到符合生活方式的选择和喜好，借助营销合适的产品来吸引合适的顾客。情境可能是一个人上网，搜寻想要买车、买房的信息，企业从社群网站上获得客户在搜寻相关信息后，便可推送广告到网页上。这就是物联网的切入点。

●物联网是新科技和新商机。要如何利用全球的传感器，提供客户数字服务，是思考数字转型的重要关键。

2. 保险业的数字转型

BCG 曾研究过保险业的数字转型，比较不同产业如搜索引擎、银行、在线零售商、手机厂商、保险经纪人、保险业与客户之间的互动。互动频率是以每周、每月或每年统计。结果发现，保险业跟客户的互动频率相对其他产业为低，每年不到一次或甚至零互动，相反地，其他产业跟客户的互动频率其实很高。

保险业跟客户之间的对话不像其他产业那么频繁，这会变成一个很严重的问题，因为，这表示保险业不了解自己客户的心声。如果，保险业让客户与其他产业对话的次数比跟自己对话要多很多，这对保险业经营来说是非常危险的。

最糟的情况是，新参与者有客户行为的详细资料，他们知道客户想什么，会以不同管道跟保险业没有保持连络的客户接洽，最后，保险业的客户就可能被抢走了。

多样产品的生态系现正蓬勃发展，生态系会提供家庭保险、汽车保险、从寿险到产险及意外险。不同公司提供给客户的优惠将成为凝聚生态系的连结，而生态系就是数字转型的驱动力。

举例来说，相信大家都同意iPhone 是颠覆性的装置，但刚推出时 iPhone 颠覆什么了吗?并没有。直到App 供货商在手机内加入App，整个生态系形成。没有App，iPhone 根本不算智能手机，只能用来打电话跟发email;有了App，形成生态系后，iPhone 才摇身一变成为颠覆性的移动装置。

有了不同公司加入生态系后，就是开始颠覆传统的时候，尤其是颠覆数字体验。参与者可能是能源公司、医疗照护公司、智能型消费者、或装置制造商……大家都可以出现在同一个平台上，平台的拥有者可以是保险公司、电信公司、汽车制造商……，大家都能组成一个生态系。

你每天在使用的汽车也是生态系的一部分，其他如保险公司、7-11、星巴克、石油公司等，大家都想进入轿车驾驶的生态系，提供车内的数字体验，因为驾驶人的商机不只是从A 点移动到B 点而已。

现有的车内数字体验仅止于导航与音乐播放，这可是有相当大的改善空间。想象一下，当驾驶人开车经过7-11 或星巴克，刚好听到优惠活动的数字推送，他可以停下来买杯打八折的咖啡，同样地，这也是保险业可以善用的机会。

3. 保险业的数字体验定义

首先是接触点。保险业的接触点不再局限于传统管道，各种媒体具有不同多样性的接触点，都可以带来商机。

其次是接触点所收到的资料。必须快速转译传回后台团队整合，比如：理赔申请，当客户从iPhone 或iPad 送出理赔申请，他会期待理赔件被快速送回后台快速处理，因此后台团队必须整合。

第三是以量计价的保险模式 (UBI)。此模式高度仰赖传感器与装置来追踪实际用量，像是产险需要链接安全装置或链接住家内的物品，而车险的连结便可观察车辆驾驶情形、行车距离、驾驶的开车模式，这些都能提供更强大且弹性的保险模式。

二、保险业如何创新

接下来将以管制较少的产险业为例，介绍物联网在这方面的创新运用：连网住宅、连网汽车、连网保健。重点就是要将结合很多公司，一起打造一个生态系，开发全新的商业模式，充分善用生态系内的数据来服务客户。

● 连网住宅

产险公司为了与客户有更多互动，提供智能住宅安全项目，它可以做到节能、安全及舒适。例如，监控能源消耗状况，告知屋主是洗衣机、空调、冰箱或哪个装置在消耗电力;或防水、防火、防盗装置自动侦测，它还能实时联系供货商。

于是，当客户购买产险时，可以一并获得智能住宅安全组合及所需的一切硬件或软件装置，包括：摄影机、烟雾侦测器、室内外活动传感器、甚至是天气预报App。因为产险业也销售台风险、水灾险，所以提供天气预报，方便屋主为台风等灾害预做准备。

现在大家明白有了传感器的连网住宅会是什么样子，产险公司所提供的已不再是传统保险。甚至还可以将收集的电力消耗资料卖给电力公司，让他们知道消费者是如何用电的。所以，物联网不但可以收集大量资料、进行分析，还能依不同方式再使用。

● 连网汽车

现在连网可以知道汽车是否遭窃，也可以知道驾驶人行为的变化。目前在路上的汽车都有车内传感器，我们透过这装置可以获得客户驾驶行为，如超速、加速、剎车、急转弯、空档滑行;另外还有超时、深夜、非正常区域行车……。

收集所有数据的结果，可以描绘出整个行程的速率变化，显示驾驶人一共剎车几次，是否在正确地点剎车，是否重踩剎车或慢慢剎车，这显示出他是优良驾驶或是不良驾驶;也可以得知他的换文件模式，从一文件到二档，最常打哪一档，是否正确换档;还可以看到与前车的距离，若是离得很近，他可能会被假设成高风险驾驶……，这都是数据运用的例子。

SAP 发展以量计价的保险模式，又称为UBI (Usage Based Insurance)，它注重行车当下产生的实时数据，根据同侪评比、标的参照、可调整的保费、关联性较强的系数，提供个人化、精准、具弹性的保险。

若保险公司可以追踪客户行为，告诉客户你的驾驶分数不理想，相信反而可以促使客户在驾驶时更谨慎，这都是资料运用的例子。