360金融助贷业务提速,“大数据＋AI”风控加持

 近日，360金融发布了该公司2019年第二季度财报。根据该财报显示，360金融二季度营收及净利等同比大幅增长，金融科技服务营收占比较大。

当然，360金融各项业绩高增长的背后，除了受到资金面宽松、监管收紧后，头部平台优势凸显等外部利好因素影响外，还得益于其自身机构合作能力、用户运营能力、以及数据风控能力的提升。

1营收、净利同比增长超100%

360金融虽然成立时间不长，但是发展迅速。公开资料显示，360金融集团于2016年成立，并上线了360借条;2018年，360金融集团独立运营，年底在美国成功上市。到了2019年，360金融继续保持了以往高速度、高质量的发展态势。

二季报数据显示，2019年第二季度360金融实现收入22.27亿元人民币，同比增长128%;净利润为6.18亿元，而去年同期为净亏损1.42亿元。在非美国会计准则(Non-GAAP)下，净利润为6.92亿元，同比2018年第二季度3.24亿元增长114%。

值得注意的是，在移动端产品上，360金融的消费信贷产品360借条稳居移动网络借贷产品市场第一的位置。根据移动互联网大数据检测平台Trustdata近期发布的《2019年上半年中国移动互联网行业发展分析报告》显示，在移动网络借贷领域，360借条MAU(月活跃用户数量)超过250万，位居同类产品市场第一;DAU(日活跃用户数量)峰值接近100万，且呈现持续增长趋势。

360金融业绩得以高速增长，从外部环境来看，一方面资金面的相对宽松为行业的增长提供了可能;另一方面在监管持续收紧，行业洗牌提速的情况下，头部平台优势凸显，行业集中度有所提升。

从360金融自身来看，作为金融科技上市公司中以to B服务切入市场的典型代表，其自2018年以来，一直秉持资金端开放合作、用户端逆势投资的策略。

2助贷业务进程加速

360金融的二季报显示，公司2019年第二季度促成贷款总额为483.78亿元，同比增长127%，环比增长17%;促成在贷余额为612.89亿元，同比增长133%，环比增长17%。另外，公司在“capital lightmodel”模式下促成的科技服务交易额大幅增加，单季度交易额达到人民币38亿元，相比较上一季度增加10倍以上，同时占本季度全部撮合贷款总额8%。

业内人士认为，助贷模式下，放款量带动收入增长，进而驱动利润增长。而最为关键的放款量受到资金供给和获客效率影响。因此，一面对接更多持牌金融机构，一面强化布局用户端是保持增长的核心驱动力。

从资金端来看，2019年二季度360金融机构资金合作伙伴数量已从一季度的30多家增至60多家。在撮合借款业务总量中，机构资金占比达到85%，较一季度的79%提升了6个百分点。在截止目前所有已经披露财报的上市金融科技公司中，其机构资金占比位列第一。

在用户流量端，截至2019年6月30日，360金融累计注册人数1.09亿，同比增长96%，环比增加15%;授信用户数量为1923万人，同比增长169%，环比增长20%;累计借款人达1254万人，同比增长167%，环比增长20%。

360金融CEO吴海生表示，“二季度，我们的资金来源极大充裕，风险表现优异，科技服务促成的业务占比显著提高。未来，我们仍将视科技为立身之本，利用大数据和人工智能技术，为机构合作伙伴和个人用户提供更加多元的产品和服务。”

预计未来，科技服务将是360金融的下一个发力点，公司的科技服务收入占比将逐步提高。

3业绩增长依赖“大数据+AI”

任何金融科技公司业绩的取得，离不开卓越的风控能力与对科技的高质量投入，360金融也不例外。基于360集团的10亿台设备和5.15亿的月活用户，30余家第三方数据提供方、金融合作伙伴、用户行为数据，360金融积累了强大的风险管理能力和反欺诈实践经验。

360金融数据显示，截至目前公司科研人员占比达48%，并积极与各大高校共建人工智能实验室，研究最前沿的AI算法能力以应用在业务层面。并且，公司已提交专利申请139件，全部属于发明专利。

从技术层面来看，360金融引入了复杂关系网络分析，实现了风控系统的底层数据实时全覆盖;同时通过云计算、机器学习、大数据等技能强化风控内核，搭建了Argus智能风控引擎与宇宙魔方(Cosmic Cube)，为金融机构实现高效授信提供了保障。

此外，360金融将自主研发的AI机器人(14.820, 0.36, 2.49%)投入各运营环节使用，大大提高了作业的标准化，降低了操作风险和人力成本。

在“大数据+AI”的加持下，360金融资产质量呈现优化趋势。数据显示，截至2019年6月30日，360金融超过90天的逾期率仅为1.02%。本季度各类应收及金融资产项对应的坏账费用率为5.0%，相比较第一季度的6.4%，下降1.4个百分点。

360金融副总裁郑彦表示，“通过我们平台发放的贷款，整体风险表现处于行业领先水平，获得了资金合作伙伴的一致好评，促成了2季度资金成本的持续降低，从而得以为客户提供更普惠的产品。优异的防控水平，源自于我们对于大数据和人工智能坚持不懈的投入。未来，我们将进一步加强研发力量，夯实我们的风险管理能力，为用户和合作伙伴提供源源不断的价值。”