苹果+银联抱团搅局移动支付

 苹果加银联的组合与支付宝、微信之间，实质是硬件生态链与移动互联网的竞争。这不仅考验了硬件产品，更重要的是考验了系统开发运营能力。除了苹果可以软硬 通吃，还没有哪家硬件厂商能做到。今年注定是移动支付行业进入爆发期的一年。轰轰烈烈的红包大战刚刚结束，微信便宣布提现收费。与此同时，Apple Pay也高调宣布入华。2月15日，广发银行和建设银行的微信同时发布消息称，Apple Pay将在2月18日凌晨5点正式上线。

记者在苹果官网发现，首批宣布支持苹果Apple Pay的19家银行合作伙伴包括了中国银行、农业银行、工商银行、招商银行、交通银行等主流银行。

与微信和支付宝不同的是，苹果的移动支付并不需要打开任何APP，而是通过NFC天线设计，只要将苹果终端产品靠近银联云闪付的POS终端，同时验证指纹即可完成支付。苹果公司预计，今年下半年或在中国香港、新加坡和西班牙推出Apple Pay。

分析人士认为，Apple Pay在流程上的简化有利于提高使用频率，但是，因为其对终端设备要求比较高，能覆盖的用户基数短期内不会太大。其在线下会吸引一部分用户，而在线上支付领域，Apple Pay不会对支付宝和微信形成挑战。

不过，Apple Pay入华对于其他硬件厂商无疑起到了示范作用。在硬件利润遭遇天花板的背景下，手机终端厂商可能会竞相发展移动支付业务，行业有望进入爆发期。

业内人士指出，“苹果加银联的组合与支付宝、微信之间，实质是硬件生态链与移动互联网的竞争。这不仅考验了硬件产品，更重要的是考验了系统开发运营能力。除了苹果可以软硬通吃，还没有哪家硬件厂商能做到。”

苹果银联牵手

作为苹果的移动支付服务，Apple Pay于2014年10月率先在美国上线，2015年7月登陆英国，11月在澳大利亚和加拿大推出。而中国是第五个支持Apple Pay上线的国家。去年12月，苹果官方透露，将与中国银联合作登陆中国市场，但是一直未透露具体的信息。

直到2月18日，这一服务将正式推出，与银联官方的高调相比，苹果官方对此保持了沉默，并未接受21世纪经济报道记者的采访。

据了解，用户可以将借记卡或信用卡加载到iPhone、Apple Watch和iPad等苹果终端上。不仅能够在线下POS机上进行消费，也可以在线上APP商城内支付。

家乐福中国区首席市场官余莹在接受21世纪经济报道记者采访时透露，19日开始，家乐福门店也将第一时间接入Apple Pay。“由于Apple Pay主要借助的是银联的渠道，也会参加一系列银联的优惠活动。”

不过，对于具体的手续费比例，中国银联、苹果和商家三方均未透露更多细节。根据国家发改委发布的《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，银行卡刷卡手续费标准分为四类，其中“餐娱类”手续费为1.25%;百货、批发等“一般类”手续费为0.78%;超市、水电煤气缴费等“民生类”手续费为0.38%;而公立医院和公立学校等“公益类”手续费则按服务成本收单服务费，发卡行服务费、银行卡清算组织网络服务费均为0。发卡行、收单机构、转接机构一般按照7：2：1的比例进行分配，即发卡行获得商户银行卡结算手续费的70%，收单机构为20%，银联转接机构获10%。

尽管银联的收益会因为苹果的参与被蚕食，但与苹果合作仍不失为其进军移动支付最佳的选择。资深TMT观察人士王云辉对21世纪经济报道记者表示，在这起合作中，受益最大的是中国银联——借助苹果的用户群和强大的影响力推广云闪付业务，对银联来说意义重大。而后续对线下商户的争夺，与其说是苹果和BAT在移动支付抢市场，不如说是银联和第三方支付平台斗法。

搅局移动支付

市场和用户的高度关注，为Apple Pay入华奠定了良好的群众基础。

从以往的技术来看，微信和支付宝的支付模式脱离了收单方、转接机构、发卡行。这使得它们从诞生之初便面临着来自中国银联以及其他银行机构的竞争压力。而苹果公司通过独特的技术，获得了多方共赢的效果。

公开报道显示，苹果利用“Tokenization”技术，将银行卡信息转化成一个字符串(Token)存在手机中。每当用户支付时，手机就通过该Token再生成一个随机Token和一组动态安全码发给银行，银行再通过Token服务将其还原成银行卡从而回传授权完成支付。这一过程，并不触及传统支付体系中任何一方的利益。

这也是前述广发银行和建设银行以及中国银联高调向用户告知的重要原因。

“此外，苹果还通过银联解决了自己力不从心的本地线下场景拓展的问题，这也是非常有价值的突破。”王云辉补充道。

不过，初来乍到的苹果想要从支付宝和微信支付那里“虎口夺食”并非易事。目前，线上支付几乎被支付宝垄断，移动支付领域中，支付宝和微信也基本瓜分了整个市场。

公开数据显示，2015年二季度，中国第三方移动支付市场交易规模达3.5万亿元人民币，环比增长率为22.81%。庞大的市场增量背后，其实是BAT等巨头通过大量补贴、造节、红包等活动推动的，这些营销举措也逐渐培养了消费者的移动支付习惯。以除夕红包大战为例，支付宝当晚发放的红包数额近8亿元， 而QQ公布数据显示，共有3.08亿用户参与了刷一刷抢红包，一共刷出了22.34亿个红包。

移动支付激烈的竞争中，中国银联的存在感始终很低。分析人士认为，对于中国用户来说，仍然十分看重补贴和优惠，如果苹果和银联没有做好砸下数亿补贴的准备，即便牵手了，也很难撼动现有的市场格局。