风靡一时的农村金融大撤退，东北三省30家只剩1家

从去年下半年开始，农村金融平台迎来了洗牌。“原来在东北三省做农村金融的平台有二三十家，现在只剩下我们一家还在坚持。”一家农村金融平台的创始人何曦称。头部的农村金融平台，曾经有上千员工，目前只剩上百人，负责的是贷后催收和资产保全。

存活下来的农村金融平台，并没有准备放弃。它们寻找到了三大突围方向：农资服务、农村保险和农村电商。

每个模式听起来都有前景，但每一步都走得颇为艰难。

或许，这群把脚深扎在泥土中的农村金融坚持者，从来没有过轻松的时刻……

01 退出

去年9月，一家头部的农村金融平台停止了放款。

“我们大部分资金都是来自P2P，但整个P2P行业都不景气，我们很难再拿到资金。”它的创始人平圆称。

他们做出了解散平台的决定。

“上千员工只保留了100人，负责去将放出去的贷款收回来。”平圆称，目前还剩下1亿多的资金没有到期，其余资金已基本收回。

到了2019年，农村金融平台的集体退潮更为明显。

主要在东北三省从事农村金融的何曦透露，2017年最火的时候，在这片肥沃的黑土地上，活跃着二三十家农村金融的玩家。

“如今我已经找不到他们的身影，只剩下我一家。”何曦透露，这些玩家可能也不是完全退出，只是不再放款了。

在一个明星镇负责放贷业务的业务员发现，曾经和他一起抢夺市场的同行们，在2019年“集体消失”。

而他们公司的放款量也在收缩，“过去有几百万额度，今年只给了我50万。”

无事可做的业务员，只能每天和村民一起打牌。

大量专业人员离开了农村金融行业。

原山水普惠CEO张翼称，他也于去年四季度卸任，并开始寻找新的业务方向，目前在做一些顾问工作。

2019年，农村金融行业遭遇一劫。退场的第一个原因和主要原因，是资金。

何曦透露，原来的农村金融平台，大部分资金都来自P2P，但行业的不稳定，导致很多平台资金链断裂。

原本还有少量城商行、村镇银行的钱可以进入农村金融领域，但2018年监管收紧，这些资金也难以溢出，“只能淤在体系内”。

而另一个原因，就是农村金融盈利困难。　　在农村这片贫瘠的土地上，利润极薄。

“我们的资金、获客、运营成本加起来，大概是年化14%。”何曦称，他们的客群主要是农场主，可接受的利息相对高，但也不会超过18%。

也就是说，平台只能赚不到4%的利差。

而普通农民可承受的利息要低得多，很多地区年化利率超过12%，农民就不能接受。

如果平台扩张得再着急一点，这微薄的利润就会消耗殆尽，且平台会长期处于亏损状态。

平圆发现，在2015到2016年行业火热的时候，很多玩家都开始“铺业务”，在全国开门店，招揽业务员。

“跑得太快的玩家，在这波浪潮中基本被淘汰。”平圆透露。

02 农资服务

一些平台退出，一些平台蛰伏，但仍然还有不少平台在坚持。

存活下来的平台，开始寻找新的商业模式和突围出口。

“其实在农村，靠金融产品是很难盈利的。”农分期的创始人周建称，他们在2019年也缩减了贷款业务。

农分期不再将自己定位为农村金融平台，而是定位为“农村服务平台”。

“我们现在会给农民提供农资等生产资料，比如种子、化肥和农药。”周建称。

“在传统的农资产业链中，每一级经销商都要加价30%，层层加价，到了农民手中的价格，可能要比厂家的售价贵出一两倍。”何曦称。

消灭经销商，让农民以更低的价格拿到农资，平台也赚到钱，看起来确实是双赢。

但这个模式最大的问题是，农资产业链太过复杂。

何曦也尝试过这个模式，刚开始他以为搞定一两家头部的农药和化肥厂家就够了，结果发现很多农民很执拗，只认他们习惯的牌子。

结果他的团队不得不去谈新的厂家，一深入下去，发现不得了，全国大大小小的化肥和农药的厂家，都有上千家。

很多乡镇还有自己的化肥厂家，专门针对当地的土壤配置化肥。

要打通如此错综复杂的产业链，实在会耗费太多人力物力。

于是，转过头去，何曦又去找一些大的经销商合作。

“不是谁都可以做农资的，打入这条封闭的产业链，需要强大的资源和投入。”一家头部农村金融平台的副总裁透露，他们也曾尝试过这条路，但结果并不理想。

农资服务是否是未来的突围方向，还需要时间的检验。

03 农村保险

2018年，农村金融里的头部平台“中和农信”，开始了一个新的业务布局：农村保险。

目前，该平台涉及的保险范围比较广泛，包括车险、寿险、财产保险、农业保险、疾病险、意外险等等。

“其实，深入农村的业务员可以给农民放贷款，也能给他们卖保险。”何曦称，业务员一旦取得农民的信任，“卖什么都好卖”。

而卖保险的商业模式，就是从保险公司拿提成和返点，这个生意倒不会新增任何成本，反而多了一个盈利点。

只是在农村市场，人们的保险意识还未完全觉醒，投保金额都不会太高。

除了C端销售保险之外，还有玩家盯上了保险公司。

在过去，农业保险是一个特殊的品类，被行业戏称为“与天对赌”。

假设你给一亩香蕉承保，今年遇上了台风，你就得赔偿一亩香蕉的费用。

天公不作美，保险就得赔偿。

大多数保险公司都会被政府指派任务，一年必须完成多少额度的农业保险，所以尽管是“与天对赌”，保险公司也得上。

难道农业保险就没有规律可循，只能成为赌博游戏吗?

何曦称，他们已经沉淀了5年的农业数据，甚至可以为某个村的某种作物定制数据模型。

“保险公司主要是没有精力去做，其实用这些数据可以更好地打造保险产品。”何曦认为。

已经将双脚深扎到泥土里的这些公司，沉淀了数据，并可以针对保险公司推行保险科技，这也许也能成为突破口。

04 农村电商

除了农资服务和农村保险这两个切入口之外，这些平台还有第三个布局方向，就是农村电商。

最近，不少平台都做起了电商产品，比如中和农信的乡淘优选、乐钱的乐趣来等等。

这些电商的商业模式，是找到农村最好的农产品，并通过电商帮助农民销售。

只做爆款和优质单品，是他们的策略。

何曦也正在尝试这种模式，他深耕行业5年，渐渐发现什么才是农村的命门。

这个命门，过去他以为是土地，所以尝试过掌握土地;后来，他又以为是农资，也倒腾过农资。

而如今，他才发现，这些都不是农村的命门，真正让农民在乎的，只有“销售”。

“只要你答应农民，用更好的价格帮他们把农产品卖出去，他们就立马笑嘻嘻的，让他们做什么都行。”何曦称，真正能捆绑农民的，只有简单直接的利益兑现。

所以，何曦也准备做精品农产品电商，获取高端流量。

这套思路和“本来生活”很像，但这些农村金融平台运营得更轻，不会自建仓储，只提供简单的流量。

当然，这个模式最大的问题，就是“品控”。

“土豆和西红柿就是两个完全不同的品类，如何挑选更好的品种，学问完全不同。”一家尝试做农村金融平台副总裁称，在农业领域，隔行如隔山。

他们需要更专业的人才和团队，以便把控质量。

如果完全将物流和仓储交给农民，质量和服务就很难稳定和标准化。

电商是一个需要深耕的专业行业，中间雷点巨多。这群农村金融的玩家，是否可以玩得转?

05 未来

实际上，不仅仅是农村金融，在其他的金融领域，大家也都在寻找新的盈利点。

第一个思路是，除了贷款之外，再组合新的金融产品，如理财、保险等。

这是金融领域常见的思路：交叉销售。

第二个思路是，给行业提供更多的服务。

比如，一些医美分期平台开始考虑给整形医院做SaaS系统服务。

第三个思路是，提供流量服务。

比如，一些医美分期平台正准备和银行信用卡建立合作，给整形医院导流。

在过去，金融科技公司都在跑马圈地，横向扩张：开更多的门店，拿下更多的城市。

2019年的大环境并不景气，金融科技公司不再横向扩张，而是竖向延伸：在不增加成本的情况下，寻找更多的赢利点。

过去是“外扬”，现在是“内修”。

对于一个行业来说，内修其实是好事，可以更深耕、更聚焦，各条业务线相互贯穿，形成聚力。

比如，用流量可以绑定更多农民，反向推动更多农民贷款和买保险。

2019年，很多行业都在经历洗牌，但这同时也是机会。

“所有新的业务线都是被逼出来的，所有的经验都是苦出来的，为了活下去。”何曦称，只有在行业冷静的时候，人们才会放慢脚步，布局谋篇。

“熬过这次行业大劫，之后的玩家会很厉害，他们的双脚将更深地扎入泥土中。”他说。

对于未来，这些坚持者们相信，一定是“剩者为王”。