美国手机微支付 新型智能钱包

文/Jason Ankeny 译/金笙
记得那些在你的店里占去大量空间的笨重收银台吗？你现在可以跟它们说拜拜了。收银台已经被划入历史——属于那个主要靠现金和银行卡买单的旧时代的古董文物。今后店内销售的交易方式将是手机，一个消费者不管去哪里都会携带的东西——一个轻易不会忘在家里的东西。
当然，诸如此类的预言对商业界并不新鲜，评论人士不断预言手机钱包的出现。技术界也曾承诺说——可惜一拖再拖——将发明一种安全的新型支付系统，提高交易速度，刺激消费，让经营流程更加顺畅。这对快餐店和便利店等商家无疑是个重大利好消息，不过时至今日手机商务仍未形成规模。
这一次情况看起来大大不同(绝非虚言)。就起点而言，消费者开始显示出对手机付款的强烈兴趣。根据ABI研究所的一份调查，美国智能手机用户中曾用手机购物或近期有计划尝试手机购物的接近半数。报告称2010年美国手机购物的交易额超过34亿美元，较前一年的19亿美元大大增加——报告还预测2015年全球网络购物消费额将达到1630亿美元，占全球电子商务营业额的12%。
大幅增长部分要归功于智能手机的普及。现在有更多人随身携带可支持手机支付的最新型手机。
根据尼尔森公司的数据，2010年11月美国售出的新手机中有45%是智能手机，比如苹果iPhone和运行谷歌Android手机操作系统的机型。目前，美国手机用户中有31%使用智能手机。
各大运营商也正在努力开拓手机商务市场。美国四大移动通信运营商中有三家已经携手，共同建设全国性手机交易网Isis系统，高沃金融服务(Discover Financial Services)和巴克莱(Barclaycard)等著名金融机构也已加盟，承诺将共同努力大幅简化商家接受手机支付的流程。此外，还有其他一些新型手机支付方式正如火如荼，有望推动电子购物向更加简化、更加安全的方向前进。
如果零售商、餐馆和其他小商户没有加入手机支付圈，消费者的需求和行业投资全都没有任何意义。其实这些商家将成为获益最大的群体。除了交易速度、安全性和便捷性都大大提高外，手机商务还可以为商家开辟新的消费者互动机会——比如通过优惠券、促销通知、预约提醒等方法刺激消费。
接下来的篇幅里，您将有机会了解引领企业迈入手机商务时代的新产品和技术。
Isis的问世为商家和消费者揭开了一个全新的支付时代。
从某种意义上说，Isis本身也是一个刚刚起步的小公司，但它会帮助全球的小企业将手机商务变成现实。凭着背后多位行业巨头的支持——无须质疑Isis的成功几率。
Isis诞生于2010年底，是覆盖全美的手机商务网络，有望成为美国2亿手机用户与合作商家之间的桥梁，通过商家配备的相关设备进行手机支付。Isis的强大能力源自背后站着的Verizon Wireless、AT&T和T-Mobile USA——美国四大移动通信营运商中的三位巨头。
“人们已经在这一领域进行过很多科学实验，但需要达到一定的规模和投入才能真正带动改革。”Isis 公司的CEO迈克尔•艾伯特(Michael Abbott)表示，正式签约执掌Isis之前，艾伯特曾在通用电气金融公司担任首席市场官，具有丰富的金融服务经验。他说自己的公司“不算大，但有三位重量级合伙人”。
“商家要意识到手机支付系统就在他们面前，我们正在为他们提供前进所需的规模和投入。”他说。
Isis提供的服务很简单：消费者只需在合作商家的读卡器上晃晃带有微芯片的智能手机就可以完成付款。这一过程是基于一种称为“近距离通信”的技术(英文缩写NFC)，该技术允许两个距离接近的电子设备进行安全通信(距离大约4英寸，也就是10厘米左右)。
此外，Isis正在与高沃金融服务合作开发自己的非接触支付平台，高沃的支付网络在全美有700多万个合作商家。有这样起步高度的商家绝对屈指可数。
Isis的前景要取决于NFC在零售业覆盖面积的推广结果和市场占有率。艾伯特并不介意挑战。
“我喜欢将坯料雕凿成各种新东西”，艾伯特曾经在哥伦比亚大学攻读电气工程，业余时间喜欢做木工活。“我的目标是让Isis遍布每一个手机，让消费者的生活有机会变得更简单。为实现这一目标，我们必须对所有商家、所有移动通信公司、所有银行开放。这意味着需要提供一种人人可用的规范。NFC技术并不是新发明——不需要重新发明任何东西。销售点需要的终端设备和读卡器现在已经在店铺里。”
Isis并不是惟一一个支持商家和消费者之间近距离通信的公司。手机生产商诺基亚已经保证将在今年推出的所有新型智能手机中加入对NFC的支持。谷歌也曾在去年底宣布将在Android手机操作系统的升级版中融入NFC功能。
研究公司iSuppli预测，到2014年全球内置NFC功能的手机出货量将提高到2.201亿台，2010年只有5260万台。或许最重要的是，全美有至少10万商家已经配置了非接触读卡器。
万事达信用卡手机业务副总裁詹姆士•安德森(James Anderson)表示：“各个行业都已达成共识，那就是非接触支付将在NFC的基础上飞速发展，人们相信这就是我们需要的技术。”
今明两年，Isis将在几个主要城市进行消费者测试。巴克莱银行美国公司预计将成为Isis网络中的第一个发行商，为市场提供多种手机支付产品。
不过艾伯特的视线早已超越手机支付。在他心目中，Isis不仅将取代现金、借记卡和贷记卡，还会取代商家以前的会员卡、优惠券、活动门票和交通工具的实体票据。
他说：“Isis不光是将手机支付服务置入你的手机，还为你提供了一个简洁的融合方案，可代替所有现金和卡类。我们可以发挥很多作用。比方说，当你离开一家店的时候，商家可以直接将优惠信息发到你的手机，等你下次再来这家店时就可以调出来使用。这需要很多辛苦工作，但我们有能力，也有足够的实力实现手机商务市场的决定性突破。”
Boku合作创始人兼营销和业务开发部高级副总裁罗恩•海尔森(Ron Hirson)认为，“手机支付可以为你打开一个信用卡和Paypal覆盖外的新市场。消费者不一定时时记着自己的信用卡信息，但对Boku来说，你只需要提供10位的手机号码。手机还可以帮你留住那些无法用其他方式付款的客人，尤其是在新兴市场。现在商家可以有机会接触到一批新的消费群体。”
消费群体可扩大多少呢？可以这么算，美国大约只有1.77亿信用卡用户，但手机用户却有2.93亿，几乎占美国人口的93%。2010年底，全球移动通信用户已经突破了50亿大关，难怪Juniper研究公司预测全球手机支付市场——包括购买虚拟或实体商品、转账和店内交易——将从2010年的1700亿美元提高到2014年的6300亿美元。[!--empirenews.page--]
增长需要由一个对消费者、服务提供商和商家都有利的解决方案来实现。尽管AT&T的试运行将引起极大关注，奠定竞争地位，但理论来说BilltoMobile、Boku和Zong也都提供类似的解决方案。
BilltoMobile去年3月正式签约Verizon Wireless(有了这个和与AT&T的合作，这家公司现在已经覆盖65%的美国无线用户)。BilltoMobile的“手机支付”服务让用户可以用两个步骤完成安全支付，总共只需要几秒钟：在线购物时，消费者首先选择BilltoMobile作为支付渠道，选择自己的运营商，输入手机号码和邮编。BilltoMobile以短信形式发送一个代码，只要将代码成功输入交易窗口，支付立即完成。
BilltoMobile总裁兼CEO吉姆•格林威尔(Jim Greenwell)表示，“我们为运营商提供金融级的系统来调整他们现有的账单模式。我们不打算取代信用卡，我们只是希望为虚拟商家带来更多收入。”
Zong合作的国际运营商包括T-Mobile、Vodafone、Orange和O2。这家公司还是Facebook Credits和其他社交游戏和虚拟平台的手机支付服务商。它的解决方案类似BilltoMobile，通过PIN代码来验证交易。
Zong创始人兼CEO大卫•马库斯(David Marcus)认为：“对消费者来说最重要的是方便。因此我们将注意力放在手机上——这里有提升便捷性的巨大空间。”
Boku——其最引以为傲的是与全球60多个国家的220个手机提供商建立了合作关系——的方法略微不同：消费者不是输入密码，而是在收到购买验证短信后回复字母“Y”或“Yes”。海尔森说：“我们的方法不需要消费者升级手机，我们覆盖网络中的每一个人。”
为了推动手机微支付的发展，AT&T不光是为BilltoMobile、Boku和Zong服务做宣传。在合作协议中，AT&T还同意降低在交易收入中的提成比例。过去运营商通常要求抽取自己网内虚拟媒介账单利润的40%～50%：AT&T的具体条款仍然不明(公司拒绝接受采访)，但据称是对技术合作伙伴和商家非常有利(BilltoMobile、Boku和Zong都在每笔交易中收取少量交易费)。
“手机微支付的发展要取决于价值链上的所有环节一起继续努力，”BilltoMobile的格林威尔说，“毕竟，大家都是为了有更多好处。”
他说：“现在主要是虚拟商品，但今后会转向非虚拟商品。最终，手机会成为所有$100美元以下的小额支付的习惯性选择。这里并没有什么神奇之处。模式很简单，对大家都有好处。简单就是美。”