两会提案：规范电子支付振兴实体经济

在国际金融危机的背景之下，浙江纺织服装职业技术学院院长王梅珍提出的《关于加大对电子支付行业政策支持的议案》的人大议案颇为引入注目。

现有金融系统的悖论

最近，美财政部不得不将花旗银行的持股增至36%，美国银行业国有化已经不再是一种猜测；而香港汇丰控股也连跌数日，股价低至历史新低的43港元，而汇控的125亿英镑供股计划，也让投资者深有疑虑。对于现有金融体系来说，一方面面临资本流动性不足的难题，另一方面又不敢随意增发钞票，以免货币贬值造成社会实体经济的动荡。

对于实体经济的“生意人”来说，与传统的金融体系打交道实在不是一件容易的事情。不止一位大型公司的高管这样表示：银行总是在你不需要钱的时候，游说你去借钱；而你真的需要钱的时候，却借不到钱了。而对于中小企业来说，向银行借贷所耗费的精力与所得实在不成比例。从银行的角度也有难处：中小企业放款的风险特别高，而成本与收益却不成比例。

这就是现实世界，“经济火车”所遇到的难题——铁轨与车轮之间存在断层——经济体系也随之脱轨。改革现有金融体制，就成了当务之急。

全国政协经济委员会副主任、经济学家厉以宁在两会开幕时表示：未来一年，最需要大力推进的改革领域是保障私营经济的活力和城乡二元体制改革。厉以宁认为应该注意到的风险是银行重新产生大量呆坏账，而在货币政策上，他还是建议积极推动信贷扩张，不过，要将信贷给予中小企业，这里的中小企业并不只是指民营企业，也包括集体企业等。工业和信息化部部长李毅中也表示，中小企业是经济复苏的一个重点和难点。“当前，最重要的就是解决中小企业融资难的问题。”

除了融资之外，促进资本的健康流动都需要创新的金融工具；而王梅珍认为，除了传统的基本金融手段外，应该抓住机遇大力发展电子支付等电子商务配套基础设施的建设。

提案恰逢其时

2008年，电子支付本来就是市场关注的一个热点。根据第三方调查机构的数据，2008年，中国第三方电子支付的市场规模达到2743亿元人民币，相比2007年的976亿人民币同比增长了181％，已经连续四年同比增长超过100％。181％的增长速度也远远超过了网络广告、B2B电子商务、搜索引擎、网络游戏、网购购物等其他互联网核心行业的增速。

目前，支付宝、银联电子支付、财付通、快钱等一批电子支付企业已经具有了相当的实力和规模。以最大的电子支付服务提供商支付宝为例，2008年底其用户数已经达到1.3亿，日交易额5.5亿，日交易笔数达到250万笔。

目前除了广大中小企业和个人卖家通过电子支付开展网上交易并获得收益之外，广大群众也从中获得了更便捷、更价廉物美的消费体验。根据支付宝等一些领先的电子支付服务商提供的服务，上海、杭州等部分地区群众甚至已经通过电子支付进行水电煤气等日常公共事业缴费。一些中小企业及个人卖家依靠其在支付宝上积累的信用积累，甚至能便利地从合作银行中获得贷款，解决自身发展中的融资难问题。可以说，电子支付已经深入到了经济发展、企业运营和群众生活的方方面面。

此外，在全球一体化进程中，电子支付已成为国际贸易结算的重要手段之一，因此，提高国际支付效率，也就成了电子支付服务商务的突破口。像支付宝这样的企业，早已走出国门，联合建设银行(4.21,-0.01,-0.24%)、中国银行(3.46,-0.12,-3.35%)等全面拓展海外业务。数千万的支付宝会员可使用人民币在支付宝合作境外网上商家的网站上购买外币标价的商品。而Chinapay、财付通等许多其他电子支付企业，也在积极探索多样化的发展之路。

不过，相关政策规范没有出台，众多电子支付企业多少像是 “摸着石头过河”。哪里能做，哪里是禁区，怎样是规范，怎样是不规范，大家都不清楚。在企业的规模已经到了产生这样的困惑之际，王梅珍的提案显得恰逢其时。

扶持电子支付振兴实体经济

不仅是电子支付企业，期待通过电子商务转型的众多企业也对这个议案表示大力赞同。嘉兴市麦包包皮具有限公司的叶海峰就是当中的代表。

2001年4月，他借款10万元成立贸易咨询公司，开始人生中第一次创业。用了6年的时间将其发展成一个箱包的生产企业，随后加入阿里巴巴中国供应商，专做出口生意，很少涉足内贸销售。“我们出口的箱包大多以贴牌为主，利润都被品牌拥有者拿走了。”叶海峰说。

2006年10月，叶海峰全面进军电子商务领域，开始人生中第二次创业。“开始时，很多用户对我们这个品牌还不熟知，所以我们选择支付宝作为我们网上支付的合作伙伴，因为支付宝货到付款的模式，帮助我们建立起跟用户之间的信任。后来，随着用户对我们慢慢了解，许多用户就通过支付宝直接打款给我们，加快了资金回拢速度，为我的第二次创业提供很好的保障。”

依托由于支付宝庞大的用户群和可靠的支付方式，到现在为止麦包包通过支付宝支付的网络订单比率已经达到70%以上。跟叶海峰一样，如忆兰眼镜网的赵长路、专营专业巴比豆相册的项华等等运用电子支付成功创业的“老板”数不胜数。

实体经济在以电子支付为代表的金融工具的创新下，走出了一条完全不同的路。战国策首席分析师杨群这样认为，“在电子支付领域，中国与美国、欧洲的差距很小，现在若能以法规有效管理和引导，既能对扩大内需有着正面的促进，又能帮助中国活跃的中小经济实体走出国门，做到有效出口和风险控制。” [!--empirenews.page--]

呼唤管理政策尽快出台

管理和引导不能只在嘴上。王梅珍认为，要真的做到支持首先需要实施的具体措施就包括正式出台 《支付清算组织管理办法》等指导性政策，对电子支付机构的身份性质、准入门槛、业务管理、风险监督等作出明确规定。对部分电子支付企业给予优惠措施，鼓励其发展壮大。

据了解，其实，早在2005年中国人民银行就公布了《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》，并向社会征求意见。不过，由于种种原因，该办法迟迟没有出台。王梅珍说，这是“由于直接涉及到资金，电子支付行业的规范和发展直接关系到企业和用户的资金安全，迫切需要相关法律法规及政策的认可、规范和支持。”

她认为，目前主流的电子支付企业能够自觉与人民银行等监管机构保持沟通，以严格标准要求自己，并有实力保证用户的资金安全和切身利益。但一些中小电子支付机构可能存在的安全隐患，如缺乏必要的技术实力，缺乏风险控制能力及经验，甚至滥用客户交易保证金等，也必须引起高度关注。

王梅珍说，“要规范并促进电子支付行业的发展，并以此为基础带动广大企业向电子商务升级转型，维护广大用户利益，国家必须加大对电子支付行业的政策支持，这个支持既要包括规范和监管，也要包括引导和扶持。”

分析人士认为，该提案之所以很重要，重点在于“规范”二字。目前的金融海啸，主要问题来自于美国的虚拟经济“泡沫化”——即高度依赖虚拟资本的循环来创造利润。虚拟经济本身并不创造价值，其存在必须依附于实体生产性经济。当前的美国金融危机是经济过度虚拟化和自由化后果的集中反映。

该人士认为，人大代表能明智的看到问题所在，建议政府对内严格控制金融混业经营带来的连锁风险，尤其是防止放任虚拟经济不规范行为对现有金融体系的侵蚀；但又不能因噎废食，注意积极扶持虚拟经济和实体经济紧密结合，大力发展金融服务行业。尤其是电子支付这样提高生产力的手段——既可实现产业升级，又可有效防止虚拟经济脱离实体经济变质为泡沫经济。这才是规范的意义所在。