三巨头争夺移动金融：行业标准仍然争论不断

分属三大电信运营商的天翼电子商务、联通沃易付、中移电子商务在2011年最后一天同时获得央行颁发的非金融支付业务许可证牌照，这让业内担心移动金融是否存在垄断可能　

新年伊始，中国电信加大了对移动金融业务的争夺。2月初在北京推出其移动支付产品“银联翼宝”，北京电信用户只需更换一张UIM卡，便可在不影响任何原有业务的情况下，将手机升级为一台移动支付终端。

从广泛意义来说，移动金融是指传统的金融业务借助移动终端和移动互联网途径开展。主要包括，手机银行、移动支付、移动理财等模式。

移动互联网的发展，让移动金融市场成为未来行业发展的金矿，银行、移动运营商及第三方支付机构纷纷涉足移动金融，抢夺桥头堡。

诱人的蛋糕

2010年3月，中移动以398亿元巨资认购浦发银行20%股权，成为浦发银行第二大股东，开启了国内移动运营商与金融机构的深度合作。随后，工商银行与中国联通推出移动支付、手机银行业务。

也就是在2010年，深发展、浦发银行及招商银行都开始发力移动金融业务。浦发银行自2009年推出了面向个人客户的手机银行服务后，2011年11月又向市场推出企业版手机银行服务。

同样在2011年11月，工商银行在全国范围内推出了“工银移动银行”服务，成为国内首家全面整合并整体推出移动金融服务的商业银行。同时，包括支付宝、汇付天下、快钱等第三方支付企业也密集宣布进入移动支付市场，使得移动金融市场纷争升级。

支付宝发布数据显示，支付宝在2011年11月11日当天创下支付成功3369万笔的记录。其中，无线支付笔数就达到171万笔。

汇付天下的一位人士告诉《财经国家周刊》记者，最近第三方支付密集进入移动支付领域，主要是京东商城、东方航空等对移动支付的市场需求，其使用的基本都是远程支付。

易观国际分析师张萌告诉本刊记者，金融机构、运营商、第三方支付等纷纷杀入移动支付市场，是因为现在第三方支付中支付宝一家独大，要改变这个情况，移动支付将会是一个非常好的契机。

据悉，银联因为当初在互联网支付领域的缺位，形成了支付宝以及相关第三方大行其道的局面，现在银联将避免这个情况继续出现在移动互联网领域。移动金融市场的突然走热，与火热的移动互联网大潮息息相关。一部手机可管理个人所有金融账户，满足全部投资、理财、消费需求。另外手机银行企业版，对客户来说可随时掌控企业网银第一手财务信息，并实现移动授权等多种移动金融服务。

移动互联网已成为当今发展最快、市场潜力最大、前景最诱人的产业之一。根据易观国际发布的数据，截至2011年第一季度末，中国手机用户已达到8.9亿，移动互联网用户已超过3.4亿。其预测，2011年中国移动支付用户有望达到2.2亿户，市场交易量有望达到600亿元，相比去年会有50%的增幅。

艾媒咨询发布的《2011年中国手机银行发展研究报告》称，手机银行用户数在2011年有较大增长，2011年6月中国手机银行用户数超过7000万。个别银行手机用户数增长创历史纪录，如中国银行2011年上半年手机银行用户数超过700万，比2010年末增长1081.12%。

标准之战

2011年最后一天，央行发布了第三批共61张非金融支付业务许可证。在最新一批名单中，分属三大电信运营商的天翼电子商务、联通沃易付、中移电子商务同时获得牌照。

这让业内担心，三大运营商的加入，将造成移动金融垄断性可能。

此前由于技术标准等原因，移动金融行业处于混乱状态。手机钱包是中国移动面向用户提供的综合性移动支付服务；中国电信开发了翼支付账户服务；此外还有手机支付宝，手机财付通等等。

由于缺乏统一行业标准，多数开展移动支付业务的金融机构长期处于观望状态。

此前由银联主导的13.56MHz方案和中国移动主导的2.45GHz方案谁将成为行业标准，业界一直争论不断。

由于移动支付潜在用户数量十分庞大，行业标准的出台涉及到两个产业的利益博弈，这也加大了行业标准出台的难度。各方都想借此获得移动支付产业链的主导权。

张萌告诉《财经国家周刊》记者，两种技术标准中的13.56MHz是来自日本的技术，同时也是国际通用技术标准，而2.45GHz则是中国移动牵头研发的技术标准，若采用13.56MHz标准，虽然是国际通用标准，而且在金融领域应用非常广泛，但是技术不是我国自主研发，在未来大面积采用后，可能会遇到以前彩电 、VCD企业遇到过的专利费用问题。

而2.45GHz的标准是我国自主研发，不会面临上述问题。

自从移动支付业务开展以来，在前期中国移动曾经推广过2.45GHz标准，但是到2011年4月左右，在通信学会上传出，13.56MHz标准技术应用于金融领域，而2.4GHz应用于封闭环境。　

当时对于封闭环境工信部和央行并没有做出详细解说，张萌猜测，封闭环境是指2.45GHZ的使用环境和行业范围都会受到限制，不能跨行业使用。

一位不愿具名的专家告诉《财经国家周刊》，两种移动支付标准之争其实就是金融机构和运营商之间的利益斗争，是央行金融系统和工信系统的利益之争，而且由于三大运营商实力雄厚，资金充足，银行等金融机构一直对三大运营商进入支付领域有所戒备。央行等并不希望运营商进入支付领域。

浦发银行移动金融部的一位人士对《财经国家周刊》记者表示，行业的标准决定着整个产业的未来发展方向，标准的不统一会造成严重的资源浪费，尤其对处于起步阶段的移动支付业务会产生较大的不利影响，使得各方对业务发展初期的投入存在较多顾虑，不利于产业各方形成合力促进我国移动支付业务的健康发展。因此，能否制定各方认可的移动支付的基本实施方案，包括统一近场移动支付的频率、清算、限额管理等基本标准具有十分重要的现实意义。

持续已久的移动支付行业标准之争，或将以二者共存而告终。2011年11月29日，工信部科技司副巡视员代晓慧在2011中国移动支付产业年会上称，工信部已与央行共同启动移动支付标准制定工作，国际通行的13.56MHz方案和国内自主知识产权的2.45GHz方案各有优势和不足，都将纳入行业标准。

模式与监管障碍

由于移动支付产业链较长，设计商户、个人用户、支付服务提供商、电信运营商、银行及银联等金融机构、中间业务承载服务商等众多环节，而且每个环节厂商又都拥有较独特的资源，如电信运营商在通信技术领域拥有丰富运营经验，且拥有庞大的渠道覆盖；银行作为最终的支付清算机构，在支付清算管理和用户规模上占有很大优势，而第三方支付厂商在互联网支付领域积累了较丰富的经验。 [!--empirenews.page--]

所以，基于各方拥有的独特资源，移动金融行业出现了多元化的合作模式，如支付厂商和终端厂商的合作、银行和运营商的合作、银联和运营商的合作、支付产业联盟等等。目前，移动支付发展尚处于跑马圈地阶段，各类厂商的主导地位还未形成。

据3G门户《2010年手机银行用户调研报告》显示，目前手机支付仍然以小额支付居多，200元以下占据了62.1%。虽然消费者对移动支付的需求逐渐增加，为移动金融提供了较好的发展环境，但未来面临的障碍依然不少。专家认为，其障碍主要包括市场环境、安全性、政策以及行业监管和市场培育等问题。

首先用户对安全性的担忧是移动金融业务发展的最大障碍。

其次是行业监管问题，浦发银行的一位人士告诉《财经国家周刊》，由于目前银行业、电信行业分属不同的监管体系，目前还没有建立良好的政策法规环境，来促进移动金融业务快速普及发展。

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇也表示，监管问题因涉及移动用户，需要在央行监管的前提下和移动运营商多方面沟通。

易观国际分析师张萌告诉本刊记者，相比于网银接近四百万亿的交易量，移动金融的业务还是属于起步阶段，前景看好，但是现在发展有些缓慢。而且移动支付涉及通信和支付两个行业，央行和工信部都能监管。

随着移动金融的竞争越来越激烈，如何保证客户的忠诚度是现在各家银行面临的问题。农行、建行电子银行部的人士对本刊记者表示，现在的手机银行业务都是免收手续费的，银行以此来吸引客户。至于未来怎么做，在做大交易量的同时，如何收取费用，都还没有具体的规范和办法。

移动互联网产业联盟秘书长李易对本刊记者表示，随着技术的不断发展，移动金融的问题会逐步解决，竞争也会越来越激烈，但也同时给了他其他公司发展的机会，移动金融将形成百花齐放的格局。记者 杜涛