NFC手机支付：跨界合作靠磨合

11月26日，中国联通与招商银行在上海推出的“联通招行手机钱包”近场支付产品，被认为是NFC手机近场支付大规模商用迈出的实质性一步。“中国联通与招商银行合作的手机钱包依托NFC智能手机、联通3G网络、招行的掌上宝客户端以及银联的非接触支付环境，在手机上实现了银行IC卡的贷记功能，也实现了空中圈钱功能。”中国人民银行科技司副司长陆书春认为，“合作双方在移动支付金融产品、移动支付产业链和商业模式方面所做的探索，将对整个移动支付产业链产生示范效应。”上海作为全国NFC手机支付环境最好的城市，被合作双方选做发韧之地。

NFC手机支付是典型的跨域应用，产业链涉及手机终端商、运营商、银行企业、商户、卡商以及平台厂商。中国联通创新事业部总经理李红五说：“我们在上海试商用期间，重点就是要做好这个产业链的磨合。”

大规模商用条件具备

在终端环境转好的同时，NFC手机支付环境已经大为改观。

手机支付已经说了很多年，之所以“只听楼梯响，没见人下来”，究其原因是应用环境还不具备。但这种情况在今年发生了根本变化，李红五说：“现在从产业链、标准、技术、环境几个方面看，已经具备推广NFC手机支付的环境。”

从手机支付标准上看，银行业和电信业已经逐步达成共识，共同在13.56MHz频率上推进NFC智能手机支付环境。中国联通、中国移动都在推动产业链伙伴开发此频率上的NFC手机。此次联通招行手机钱包已经完成测试的NFC终端有7款。现在国际上支持NFC的手机终端已经有40多款，涵盖三星、LG、HTC、索尼、RIM等品牌。中国移动主导的TD产业链也在紧跟NFC手机发展潮流，今年7月首款具备NFC支持的TD-SCDMA手机已研制成功，中国移动计划在12月份推出开放SIM卡空间的NFC手机钱包。

在终端环境转好的同时，NFC手机支付环境已经大为改观。2012年初仅有数万台带有“闪付”标志POS机能够支持非接触方式的付费。中国银联执行副总裁柴洪峰说：“截止到2012年10月底，中国银联已经完成105万台POS机的非接改造，今年年内计划突破120万台，初步形成100多个适合金融IC卡和手机信用卡支付的‘非接商圈’，覆盖公交、出租以及机场、铁路、学校周边的受理环境。”业内人士估计，按照目前POS机的改造速度，年内国内非接POS机将达到150万台。

联通招行手机钱包两大亮点

联通招行手机钱包集成了金融智能卡功能，可完全取代信用卡。

将NFC技术集成到手机中以后，其加载的卡模拟功能能使手机摇身一变成公交卡、门禁卡、会员卡、银行卡，取代用户钱包中的传统卡片来乘坐公交、地铁、出租车；在商场、便利店购物时实现支付、打折、积分等功能。

与传统NFC手机支付产品不同，中国联通和招商银行此次推出的手机钱包产品将银行的PBOC2.0贷记+电子现金应用加载在手机USIM卡中，是国内第一个以SWP-USIM卡为载体，依托联通成熟的WCDMA网络和3G JAVA卡多应用管理与下载平台，通过NFC智能手机和掌上生活手机客户端对指定银行账户进行管理的解决方案。

这一方案目前已经实现两大功能，一是集成了金融智能卡功能，具备完全取代信用卡的能力。而且我国银行业正在推动磁条卡向IC卡的迁移，并计划在2016年完成迁移，这为手机支付创造了更好的条件。

二是具备空中圈存功能，每次从账户圈存的金额上限为1000元，成为存在手机上的电子现金。“电子现金支付是一种线下支付，不受通信条件影响，更快捷方便。”中国联通创新事业部人员告诉记者。此外，还将陆续实现空中个人化、空中开卡等功能。

安全性一直是手机支付的软肋，相比其他技术，NFC是一种具有更高安全性的支付技术，中国联通相关负责人表示：“经过近一年的研发测试，该产品在技术上已经成功实现动态卡空间和密钥安全管理，属于国内首创。”专家认为，NFC-USIM卡解决方案将主导市场，也是当前移动支付大势所趋。行业研究公司ABI Research指出，2016年交付的所有新的销售终端中有85%将使用NFC技术。

跨界合作重在产业链磨合

首先做好上海的试商用，达到比较好的产业磨合度后，再进行推广。

上海改造过的非接POS机已经有16.2万台，拥有目前国内最好的非接支付环境。为了做好上海的试商用，柴洪峰说：“招行与银联组成了联合工作组，在上海地区特别开展了多轮次的检测，对重点行业商铺以及商圈、门店做了现场再培训工作。”在记者问及除了上海之外，还会在哪些城市推出该业务时，李红五说：“我们首先要把上海的试商用做好，发现问题、解决问题，达到比较好的产业磨合度，然后再进行推广。”在对于运营商来说最重要的手机供应方面，李红五并不担心：“目前我们已经有7款能够支持，我认为今后NFC会成为中高端手机的标配。”

SWP-USIM是目前国际上普遍使用的近场支付方式，国内外的几大主要卡组织如VISA、万事达、银联都主推，除三星、索尼、HTC、黑莓之外中兴、华为以及国内其他终端制造企业也在逐渐将NFC功能作为手机终端的标配。

中国联通的智能卡及多应用业务管理平台是开展手机支付、行业应用、电子票务、身份识别、防伪、广告等多种应用的核心平台。李红五说：“今后我们还会与公交、出租等行业性平台商进行合作，USIM卡中有充足的空间承载这些应用。”