“闪付”革命：从手机卡到定制手机试验

最近浦发和中国移动正大力推广他们新发的一个联名“闪付”卡，工行随后也推出了“闪酷”卡。

借用这样的卡，你只要拿出手机在POS机上轻轻一刷，“嘀嗒”两秒，买单就完成了。不用带钱包，也不带信用卡，甚至连输入密码、签名这样的程序也省了。

其中的玄机便在于一张既可作为手机挂件，也可直接贴于手机外壳里面的金融IC卡。

但作为移动支付的一个过渡产品，这个方案仍是保守的。银行和运营商们已经开始描绘下一个创意，甩掉信用卡这一介质，直接用NFC(Near Field Communication，即近距离无线通讯技术)手机支付。浦发和移动、建行和银联、招行联合手机厂商都已开始行动，招行已发布他们的手机钱包，而浦发和移动的产品今年底或许就可以面世。

无论是闪付手机卡还是闪付手机，他们都在加速现金和实体信用卡的消逝。可以想象，未来我们的背包里只需要一部智能手机，而不再携带钱包。

闪付卡小试牛刀

中移动入股浦发后，外界对双方在移动金融上的合作充满想象。浦发银行为此专门成立了移动金融部，花了近半年时间，数易方案。终于在去年底推出移动支付第一代产品——中国移动浦发银行联名卡。

“整个产品比较大的创新一个是闪付功能，另一个是在办理联名卡时可根据其话费、信息等信息即刻获得小额消费授信额度。”浦发银行移动金融部相关人士说。

设计理念是“双卡三账户”，由一张标准磁条卡和一张手机卡组成，捆绑个人信用卡账户，借记卡账户和电子现金账户。

手机卡是一张手机挂坠卡或贴片卡，形状较小，挂坠卡大概只有大拇指长度。它的本质是符合中国人民银行PBOC2.0标准的非接触式金融IC卡，集合了信用卡和电子现金账户，可在具有银联“QuickPass闪付”标示的POS设备上直接小额支付。

换言之，平时客户用信用卡刷卡时需要输入密码(假如设置了密码)，打印单据和签字，但是手机挂坠卡由于集合信用卡和电子现金账户，用户只要从信用卡电子账户里面圈存出一笔低于1000元的金额到电子现金账户上，就无需输密码和签名，犹如大家普遍使用的交通IC卡刷卡，嘀嗒一声就实现支付，非常简便。

“在超市这种排队付钱的地方，闪付比较方便。”浦发相关人士说。

更具有想象力的是，闪付卡作为IC卡，还可下载如公共交通、社会保障、门禁卡等多种行业应用功能。换言之客户未来可能将社保卡、交通卡、门禁卡都集中在一卡上。不过这触及各个行业利益，仍需协调。

工行的闪酷卡与此类似，不过浦发比之多了一个联机支付功能。由于电子现金账户仅能支付1000元以下金额，是一种脱机消费，遇到大额支付时，就需要在联机状态下进行信用卡透支消费。这时尽管也是非接触式刷卡，但客户就需要输入密码了，支付的是信用卡账户而非电子现金账户。

除了手机卡，这个联名卡同时还包括一张大卡——一张标准的浦发银行磁条卡，正面是信用卡、背面则是借记卡。手机卡实际上是这张信用卡的附属卡和电子现金账户。

双卡设计背后有着现实的考虑，手机卡能实现闪付的地方较有限，它需要改造商户的POS机，以对接非接触式支付，还要改造银行ATM机，但全国设备改造进展非常缓慢。例如在上海仅有星巴克咖啡、全家超市等可见，且营业员也不一定会使用。

“多数地方还是接受磁条卡，为了客户体验更好一些，我们设计了双卡。”浦发相关人士解释。

不过，客户持该联名卡“闪付”同时，也承担丢卡损失的风险。由于手机卡是电子现金账户，采用不记名、不挂失的方式，一旦联名卡丢失无法补办，卡里的金额也没法找回，客户就会丢失圈存的金额(1000元以下)。

二代试验：SIM卡+定制手机

闪付卡只是一个过渡产品，它的真正意义在于用较低成本让客户体验闪付，培养一批客户群。但还需要被外挂或贴到手机外壳，与手机没有真正融合。

小试牛刀后，浦发和中移动开始下一步实验。他们正联合研究推出包含中国移动浦发银行联名卡所有功能的基于NFC技术的定制手机。这是个利用无线通信技术，使客户通过手机即可实现传统支付功能的演进产品。

估计到年底，产品就可能面世。想象下明年，不少人可以拿着手机在标有Quack Pass的POS机上一挥，嘀嗒支付，连挂手机卡这一步都省了。

“届时用户能真正不带卡、刷手机闪付。用户用手机支付完，消费金额可直接在手机上显示，明细也能通过手机查询。并且，用户可以通过手机进行空中充值(只需将一张银行卡与手机上的IC卡进行关联，即可在任何时间、地点，使用手机直接为IC卡内的账户充值)，将信用卡的金额圈存到‘手机钱包’里。这样，手机就变成了一个移动银行。”浦发相关人士说， 同时，银行卡进入手机后，电子现金挂失支付有了实现的可能，未来可通过远程技术锁定卡片。

这一技术的核心是SIM卡和手机改造。知情人士透露，浦发接下来将设计专门的SIM卡，将金融IC卡的内容加载到SIM卡上。

另一方面，要实现近距离通讯，他们还必须定制带有NFC功能的手机，目前市场上主要有三星、HTC等。中移动也正与一些厂商谈判，集中采购支持NFC功能的手机。

同行中，建行和中国银联已率先推出了银联手机支付业务，并开始在湖南等部分地区试点。与浦发移动不同，此业务的模式是将金融IC卡内置到银联版定制手机中，实现机卡合一， 再加装银联SD卡，实现手机支付。

不过这一变革需要付出较大成本。一张闪付卡的成本较低，为20多元左右，而二代产品需要客户更换SIM卡和手机，或至少更换手机。

一家大型国有银行在尝试这一模式时一直不敢大胆推广，就是考虑到客户接受度不一定很好，商业模式不成熟。

“不过我们将与运营商之间大力合作，通过捆绑话费等其他方式深度合作，一定程度上降低推广难度。”按浦发的说法，他们对此已有预案。

培训营业员

目前，除浦发、移动外，工行推出了“闪酷卡”，交行也开发了类似的IC卡。

全国范围内已有94万余台银联“QuickPass闪付”标示的POS机支持近场支付，约占POS机总数的四分之一，覆盖包括星巴克咖啡、家乐福超市、全家便利店等商户，在上海地铁自动售货机上，你同样可以用闪付卡片“嘀嗒”下，还可享受到6折优惠。[!--empirenews.page--]

目前浦发和中移动联名卡发卡量已达十几万张，月人均消费额900多元，其中使用手机卡“闪付”月人均消费额约40元。但推广中面临的问题是，新的POS机在全国范围内的改造尚未完成，大多数地区POS机并不支持闪付，用户抱怨很多商户并不能使用。另一方面，不熟悉具体操作流程的营业员使一些POS机的“闪付”功能形同虚设。

一位银行人士开玩笑说，每次他到能进行“闪付”的商户付钱时都要对收银员“现场培训”，“与一般信用卡先刷卡后输金额相反，闪付卡是先输金额再刷卡，许多收银员都不清楚怎么使用。”

“这是个双向的过程，使用闪付卡的人不多，收银员就不熟悉操作流程；而收银员不熟悉流程，也导致了客户不愿意去尝试这种新的付款方式。”他说。

商业模式的合作上，手机运营商和银行间也存在利益博弈。定制金融IC卡、POS机的改造和前期推广都需要不菲的费用，这笔开支该由谁来买单？将来的利润又如何分成？这都是有待双方商榷的现实难题。

“我们在技术上都在探讨可行性，但就是不敢大规模推广，先等等看。”相对于那些勇敢的拓荒者，多数银行仍谨慎慢行。

但无论是闪付手机卡还是闪付手机，他们都正在加速现金和实体信用卡的消失。没有银行能够忽视这一潮流。