手机银行走俏非洲

调查显示，肯尼亚、坦桑尼亚、利比里亚、苏丹的手机金融业务使用人数分别达到71%、40%、39%、38%

肯尼亚首都内罗毕的建筑工人阿萨德每月最盼望的就是发工资了。这天，公司会把工资以短信形式发到阿萨德的手机上，阿萨德再通过短信把工资“寄”回老家。凭着这条短信，阿萨德的妻子就能到最近的网点兑成现金，或直接购买农药。跟以前托人捎带或通过邮局和银行寄钱相比，手机银行更方便、快捷，成本更低。

一项调查显示，肯尼亚通过手机端转账和支付的使用率处于全球领先地位，有高达71%的受访者表示曾使用过手机金融业务。坦桑尼亚、利比里亚和苏丹的手机金融业务使用者也分别高达40%、39%和38%。

肯尼亚“移动钱币”零售店达1.1万家

阿萨德使用的是目前正走俏肯尼亚的M—PESA。M—PESA即“移动钱币”，是肯尼亚移动运营商萨法利通信公司(Safaricom)于2007年发起的移动货币转账服务。与传统商业银行的电子货币不同，M—PESA并不需要银行，M—PESA系统使用工具仅是一部手机。

如何使用这种“移动钱币”呢？首先，在Safaricom注册一部手机，再购买手机充值卡。随后，客户只需在手机上编辑短信和一个代码系统，并成功发送给另一位手机用户。收款人拿着接收到的短信和代码到最近的零售店就可以兑换成现金或直接消费。手机卡就是M—PESA的账户，具有储蓄、消费、支付、借贷、转账和兑现等各种功能，可以随时充值。目前，注册为M—PESA代理网络的零售店已达1.1万家，数量远远超过银行分支机构。

2010年5月，Safaricom与肯尼亚股权银行合作推出了M—PESA的国际汇款业务——M—KESHO。这项业务允许M—PESA客户转入和转出肯尼亚股权银行的账户资金，还可以用手机银行购买人身保险和获得短期贷款。此外，还允许从英国向肯尼亚手机上转账，其成本远低于西联汇款。目前肯尼亚、坦桑尼亚和赞比亚还用它来支付学费、水电费。据英国《经济学人》报道，使用这项业务的肯尼亚人已超过1700万，约25%的肯尼亚国内生产总值就是通过M—PESA交易的。德勤非洲银行业咨询总监德克对本报记者说，目前M—PESA交易的“周转率”为每秒100笔，高峰时达每秒220到250笔，每天可处理20亿肯尼亚先令(约合2300万美元)交易。

手机银行正在重塑非洲银行业

M—PESA是非洲互联网金融创新和快速发展的一个缩影。除了M—PESA，肯尼亚还有Zap和yuCash等12个类似移动交易系统。手机银行业务几乎遍布非洲各国。

肯尼亚内罗毕大学发展研究所维尼·米图拉教授日前发表的一项调查显示，在肯尼亚，有高达71%的受访者表示曾使用过手机金融业务。坦桑尼亚、利比里亚和苏丹的手机金融业务使用者也分别高达40%、39%和38%。

非洲互联网金融的发展有着多重原因。首先，与非洲国家的支持密不可分。肯尼亚央行为支持手机银行服务，改变了零售银行现金处理规则。其次，非洲手机普及率很高。维尼·米图拉教授的调查研究显示，非洲目前的手机普及率已达80%以上，在阿尔及利亚和塞内加尔更是高达98%。第三，缺少强有力的竞争者。德克表示，手机银行是新生事物，正在重塑非洲银行业。第四，监管宽松、成本低和利润丰厚。德克认为，手机银行是为那些有手机而又没有银行账户的非洲人提供金融服务的强大方式，具有许多传统银行所不具备的优势，打破了地域限制。《经济学人》认为，非洲互联网金融监管宽松，市场竞争透明有效。美国一项研究表明，柜台和取款机的服务成本分别比手机高出45倍和10倍，手机服务的利润丰厚。

非洲穷人可享用广泛的金融服务

本报记者所住小区的园艺工人马库斯月收入只有2000兰特(约合1143元人民币)，根据南非银行的开户条件和月费，他根本无力开户。马库斯对本报记者说，不用银行，现在他用Wizzit公司的手机银行业务向老家汇款，费用远低于银行转账，而且没有月费和最低账户余额的要求。

除手机银行外，网上购物和电子商务等也成为非洲人生活的一个重要组成部分。德克说，非洲互联网金融已展现出力量，其爆炸式的增长使非洲的人员交流和贸易方式都发生了显著变化，正改变着非洲大陆几亿人的生活。互联网金融正在将原来庞大的游离于非正规经济之外的非洲人纳入到经济活动中来。

南非标准银行投资银行战略分析师多纳尔德对本报记者说，互联网金融正对非洲的传统商业银行产生革命性影响，可以帮助非洲人实现脱贫，接触微贷款、微融资、微保险和微储蓄，使非洲穷人享用到更广泛的金融服务，并创造就业。如果手机银行以目前速度持续发展，可能将助推非洲国内生产总值持续增长。

目前，非洲银行与移动运营商已经形成了伙伴关系，提供移动金融服务。对银行来说，这意味着接触到数以百万计的新客户，大幅增加收入。对手机运营商来说，则意味着获得更便宜的金融服务。

德克表示，包容性金融是目前非洲决策者的首要议题，非洲银行需要考虑的是如何将手机渠道产生的机会最大化。手机银行服务的收益要远高于其风险。要促进银行业的创新，手机银行将是必不可少的，移动支付也是银行业进入未开发领域获得更大市场份额以及创造新收入来源的必经之路。

但德克也表示，基础设施落后、投资匮乏、电信和法律监管薄弱等因素也制约着非洲互联网金融的发展。更深层次的挑战，则是行业监管的日益增加。互联网金融也对非洲国家经济和个人储蓄构成威胁。据肯尼亚《东非人报》3月19日报道，通过电子钱包账户，卢旺达TeleFree公司的发起人将筹集的1100万美元转移到德国。卢旺达央行尤其担忧类似的电子账户秘密向卢旺达之外的账户转移资金，这将威胁到卢旺达的个人储蓄和国家经济安全。