HCE技术简化NFC手机付款流程 但感应式读卡机普及仍是其障碍

日新月异的行动技术让智慧手机的功能越来越强大，而受惠于行动技术的成熟，也让行动支付商机越来越大，根据调查，全球的行动支付交易金额将会以每年35%的幅度成长。看好这样的商机，Visa宣布将开始支援HCE(Host Card Emulation)技术，让消费者透过手机的NFC就能够完成消费，意味着手机就是信用卡。

事实上，手机即为信用卡的概念早在2007年就已经提出，不过一直以来都是雷声大，雨点小的状态，VISA总经理麻少华指出，当时BlackBerry是第一家提出这种概念的手机厂，不过一直未被消费者接受，直到现在Google在Android 4.4作业系统KitKat中导入HCE技术，让行动支付更受到市场重视。

HCE技术让Android 4.4以上的装置透过NFC应用程式可模拟晶片卡，让用户可以透过智慧手机进行感应支付。由于过去另一大行动支付平台TSM是将手机的信用卡资料储存在Micro SD、SIM卡、手机内建晶片或者外接模组，需要支付产业与行动产业间的合作，麻少华表示，在此平台中，手机供应商、行动网路业者、安全元件供应商及TSM都扮演相当重要的角色。

HCE则简化了这些流程，提供了另一种行动支付的解决方案，其省略了安全元件，而是将信用卡资料储存在云端，不需要加装其他的硬体设备或安全元件。如此一来，支付产业与行动产业的合作较为简单，仅有云端支付平台供应商扮演较重要的角色。麻少华指出两者最大不同之处在于，TSM平台较为封闭，而HCE平台自由度较高。

而这个云端支付系统组成元件包括行动应用程式APP、行动应用程式平台以及云端支付平台。其中，麻少华表示，云端支付平台为最核心的元件，当用户申请信用卡帐户时，此支付平台将会发给用户一组替代帐号(与实体卡片帐号不同)，当需要交易时，可透过应用程式下载金钥，透过此金钥完成交易。同时，发卡银行也透过此云端支付平台管理用户信用卡帐户。

不过，虽然简化了流程，但HCE在使用上仍有其不变之处，其一是必须在有网路的环境下才能够下载金钥完成交易，其二则是必须先在交易之前准备好所需的资料如金钥。但麻少华也指出，目前TSM与HCE哪一个平台未来会胜出还是未知数，且最重要的并不是在手机端，而是感应式读卡机必须先普及。而目前澳洲支付服务供应商Cuscal在今年3月已与VISA合作推出HCE行动支付试行解决方案，台湾则有中国信托商业银行、玉山银行、台新银行、国泰世华银行、联邦银行等五家银行表达对于采用HCE解决方案的兴趣。